保险理财的几个问题

2005-6-3 16:01:58 来源: 编辑：rhx 点击：

　　花多少钱买保险？

　　家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。以30-45岁之间的人为例，这一阶段家庭和工作均比较稳定，也有一定的收入，子女也逐渐长大成人。保险品种应以寿险为第一需要，因为此时人正值中年往往是一家的主要收入来源，同时由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大，因此，第二选择是健康、医疗保险，如果家庭资金可行的情况下可以适当为孩子购买一些储蓄型教育保险。

　　买保险是买什么？消费者应该如何选择保险产品？

　　首先，是买保障。保险的主要功能是风险保障，其目的是为了使遭受不幸的被保险人及其家属获得经济上的补偿，从而不至于使家庭生活因不幸事故的发生而遭受灾难性的打击；其次，要考虑性价比。一般保障型的险种，由于保险责任专一，故交费较低，而带投资性质的分红险在保障的基础上还要考虑投资与分红的问题，故一般交费较高；第三，买合身。由于不同的家庭结构和每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有区别。正所谓"没有最好的保险，而只有最适合自己的保险"；第四，买权益。很多新险种都增加了投保人权益的内容。如在储蓄型保险合同有效期间保单已具有现金价值，有些保单现金价值可保单质押借款，保障了投保人因资金急时之需的周转灵活性。同时要认真阅读保险条款上的其他权益，同类产品中各家保险公司的条款也有所不同，如重大疾病保险中，发生保险范围的不同疾病有些公司是按100%一次性给付，而有些保险公司是按不同比例给付，而且有的保险公司对保险费的交费还列明有可作调整的权利。

　　最后，作为保险种类的重要性，依次为意外伤害保险、健康类保险、定期人寿保险、教育保险、养老保险和投资分红保险。　　

　　买人寿保险时该买多少？如何确定被保险人的保险金额？

　　人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量。通常，我们选择保险保障的需求大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。

　　在考虑保险保障的需求大小时您首先应明确自己的"角色"---您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何？然后估算出您所面临的各种风险可能产生的最大费用需求，例如医疗费用、养老费用、生活费用、子女教育费用、未到期的供房供车费用等等，再减去目前的社会保险可以提供的额度（例如单位提供的保险）以及自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、亲友捐助等），即得出应该由商业保险来补充的额度。一般地说，这样估算出来的保额数字是比较可行的，以此来投保会获得比较充足和客观的保障。也可以用最简单的计算方法就是目前的年收入的10倍作为自己的风险总保额。

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