至于投资连结保险则是在欧洲、香港比较盛行，看它的名字就知道是投资在不同的账户里，投保人掌握大概的方向与比例，比如：保守、稳健、激进等等，由保险公司直接的运作。所以这项投资的收益和账户价值密切相关，也因为是间接投资，投连的风险比万能保险低一些。简单说，所谓的“投资连结保险”与“万能保险”就是一样的东西。

     以上是国外的情况，到了国内，universal life 变成了万能保险，united-linked变成了投资连结保险，这两种并没有什么可比性的产品被迫一起放在我们面前，随便问一个保险界的朋友这两者的区别，所答都非常模糊，答案各异，有的说：万能保险在投资额度和风险保额上没有限制，而投连有比例要求。所以投连不及万能那么灵活多变。有的说万能只是分红保险的灵活版，投连才是真正的投资专家。等等。

     这个问题更像是：QQ和MSN的区别？因为不同公司的不同名字的保险都是有差别的，比如，有的投资连结保险没有比例限制而有的万能保险则可能有，有的投资连结保险的账户不甚相同，做出的投资收益比万能低多了。

    如果非要说一个差别的话，就是made-in-china的万能和投连，一个保底收益一个自负盈亏。以下是这三种保险比较简表 

     购买投资型保险的建议

    1．分红保险与普通保险并无二致，就现在的分红水平，并不像国外的分红保险那么有吸引力。但因为具有分红的功能，特别是保额分红，会在一定程度上促进保险的效果，抵御通货膨胀。对一个家庭来说，保险不可或缺，分红保险在养老和储蓄方面是个很好的选择。

    2．万能险和投资连接保险最大的好处在于将一份保险剔除掉费用以及低廉的风险保费，也就是纯成本之后，所有的资金放入投资账户(并不是给了业务员佣金或者作为保险公司进帐)，使资金最大效率的增长。投保人可以在这份保单中完全享受到属于自己的投资收益。

    3．万能保险和投连保险适合作为长期投资类理财进行操作，寿险公司提倡的是长期投资理念，基金公司每年都要收取管理费，但是万能和投连险只在前几年收取费用，相对于二三十年的专家理财待遇来说这样的费用并不很高。

    4．万能保险和投连保险拥有更灵活的保费缴纳方式，允许多付或少付，甚至间隔付款；透明资金运作情况，允许客户随时查阅账户详情。保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。所以,在购买的时候最好找个好的顾问!

    5．当然不鼓励大家把所有的资金都放在这个篮子里，在一个良好的组合中，保险永远是风险减震器，对比其他投资工具，投资型保险以其稳健占有组合中最基础的一席。但是，如果资金量并不是很大，那么一个产品可以完全胜任，因为你不用花更多的钱买一个专业的DV和一部手机，因为一个带摄象机头的手机就可以满足所有需求。

    6．随着政策调整，保险公司的投资限制将逐步放宽，投资型保险有望利用更高的结算利率为保单持有人带来丰厚的投资回报。

     曾经有一位投资界的骨灰级人物在某个理财论坛上说：不要跟我提什么万能、投连，我完全可以自己买几个基本的保险，再单做一个投资产品。所以就算万能保险可以做到3.2%、3.8%也是难入大师法眼。但是中国的老百姓确实没有太多的机会接触到大众级别的投资产品，也没有足够的专业知识在纷繁的产品中挑选出最适合自己的投资组合，所以只要风险相对低，收益率能抵御通货膨胀，大家就欢天喜地了，更何况是由专业人士帮忙打理？我们有理由相信投资型保险将有更广阔的未来。

    增额交清

    增额交清是把每年分得的红利作为一次交清(趸交)的保费购买一定的保额，进而不断增加保险金额。

    这种方式具有以下几个优点：
    1.采用的费率是纯保费(不包含附加费用)，相对比重新购买要便宜许多；
    2.增加保险金额不需要受年龄的限制(目前大多数公司重新投保的年龄上限都是65岁)；
    3.假如一直采用这种方式，增加保险金额不需要体检(一般公司都规定对超过一定年龄的客户都要体检)。对保额分红，最大的优点就是，随着通货膨胀，保额可能已经不能满足被保险人的需求了，特别是医疗健康险种，今年治病10万可能足够，但是以后却很难确定，但采用这种办法却可以让保额也随之增长。