过去，“胆小者”想到的当然是把钱存银行，胆大者投身股市、房市。在经历了股市、房市的浮沉起伏后，老百姓的投资行为正逐渐理性化。

　　如今，越来越多的老百姓在满足基本生活之外，剩余资金不但要在买房、买车、负担子女教育等各项消费之间分配，还要在越来越多的金融产品、投资产品之间作出选择。理财倒是理性了，但选择也越来越难了。一方面虽然各银行都开设了理财中心，为客户量身定制理财计划，但进入的门槛偏高，很多银行的理财客户最低限为10万元，有的银行甚至定为30万元，大多数中低收入人群被挡在了“门外”。另一方面，没有了理财师的参谋，面对各家银行层出不穷的理财产品，老百姓依然无法选择。

　　“其实我并不想投机赚钱，只要能够让我辛辛苦苦挣来的钱保值就行。”近期很多买国债的百姓如是说，他们希望银行能推出更多稳健型理财产品，各家银行的产品最好有所差别，以适合不同的群体。产品花样多到底哪款适合

　　为了拿到公司的奖励，理财业务员往往绞尽脑汁。比如说在竞争激烈的寿险业界里，现在就有一种处于灰色地带的“返佣”行规。寿险公司通常在3至5年内会给代理人一定比例的佣金，一般第一年给首年度保费的30％，第二年20％，第三年10％。在寿险业整体低迷的背景下，为了完成业绩指标，不少代理人会从这些佣金中拿出一定比例返还给客户，称为“返佣”或“回佣”。股票、保险、国债，理财渠道多了，烦恼也多了。往往一家银行刚刚开发出新理财产品，其他银行就立即跟进，尽管名目各不相同，但功能特点雷同、投资收益相当。在产品同质化的同时，各家银行只能将卖点突出在收益率方面，这样银行的个人理财产品又陷入了攀高收益率、轻许承诺的恶性竞争中，不但提高了银行的资金运营成本，而且也使投资者的风险加大。当老百姓发现刚刚购买的理财产品很快就落后时，自然会对这些理财产品丧失信心，对银行产生反感。

　　专家对此认为，理财产品都是非常专业的产品，金融企业如果只顾推销新的理财产品，而没有仔细研究老百姓的实际需求，没有给老百姓创造一种稳定的投资环境，如何能让老百姓心甘情愿接受呢？推销和推广本是两个概念，推销看重逐利结果，推广讲求更高境界的循循善诱、水到渠成。