别让避险工具成家庭负担

2005-10-12 6:59:12 来源:潇湘晨报编辑：szbx 点击：

　　“21世纪我国居民家庭消费的新三大件是房子、车子、保险。”保险理财，就会想到这句名言。

　　“一方面，市民的保险需求极其强烈，但另一方面，目前人们的保险消费心理并不成熟。”现阶段的市民保险理财仍存在体制和意识方面的“断层”。也就是说，在已接受保险，认可保险的同时，市民还面临如何选择适合的保险产品的问题。

　　买保险成为新生活方式

　　理财的前提是要规避风险，只有在你人身、财产能够有安全保障的情况下，才能谈到增值问题，所以保险是在理财时首要考虑的问题。

　　“有四成多的市民欲首次买保险，人们的保险理财意识在提高，并越来越重视保险在家庭生活中的风险防范作用，现在人们对保险的态度已经从‘该不该买’过渡到‘该怎么买’的阶段。”由于保险产品的专业特点，保险条款的通俗化过程尚不能完全实现真正的“通俗”，因此，消费者在购买保险产品时很有必要了解一定的保险知识。

　　按需购买别负担太重

　　“寿险产品的诸项功能中，核心是保障，兼有投资和储蓄功能。”根据权威机构民意调查，国内老百姓对寿险产品功能的需求是储蓄＞医疗＞投资。然而在现实中，大部分人对自己所购买的寿险产品的各项功能缺乏完整的了解，有些人甚至买保险就只看其收益率。

　　投保品种太多、金额太大，就会本末倒置，让本该承担防范家庭财务风险工具的保险成为家庭的负担；投保品种不全、金额太小，又起不到分散风险的作用。他认为，和住房、汽车不同的是，保险并不是以“银货两讫”方式交易的商品，购买保险后也许要过很多年才能看到当初保单显示出的“功效”，或发生风险时才能体现出保险的强大功用。这意味着按需打造自己的保单显得更为重要。

　　“保险的最基本、最重要的功能实际上仍是风险保障。”一般来说，高返还型的产品保障程度相对较低，而低返还型产品的保障程度较高。站在理财和消费的角度，市民应该根据自己的真实需求来选择保险产品。

　　合理规划才能真正保险

　　“在所有购买过保险的客户当中，相当一部分人投保的保障金额很低。由于把保险当作了储蓄和投资，在风险真正来临的时候，保障的作用显得微乎其微。”李险峰坦言，一直以来人们对保险本身保障意义不完全了解与目前的寿险体制也有直接关系。一方面，长期以来保险公司屈服于保费规模和利润的压力，另一方面，寿险代理人屈服于业务指标的压力，只注重开采客户、开发新保单，却忽视了培养客户的保险意识，从保障需求出发来引导客户。

　　可以预期不久的将来，保险理财市场将会出现多层次的专家执证体系。比如，从初级的保险代理人证、到分红产品证、投资产品证，甚至是财务规划师。保险理财应通过合理规划，用一张张寿险保单完成一个人和一个家庭的保障与长期财务稳定的人生规划。

　　保险计划应定时调整

　　在“度身定做”个人保险产品组合上，不同的人生发展阶段，应该关注和制定不同的家庭理财目标，成年人的一生也可以分为“春耕、夏种、秋收、冬藏”四个阶段。安排保险计划，就是为了保障这些阶段的顺利进行。他认为，不同人生阶段的家庭风险侧重点不同，个人和家庭的人身保障重点就是依据这些风险而来。比如，对一个拥有家庭的男性而言，刚结婚时最适合的保险额度就是能付清房贷，并给妻儿足够十年的生活费以及完善的教育基金，等到他年纪大了，子女都长大成人不再依赖，能每年固定收到一定金额的年金险则比较重要。

　　安排不同险种的优先次序也不同。比如，出租车司机最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己的儿女买一份“少儿教育金保险”，李险峰建议，在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后，你愿意购买的保险可能不止一个产品，而在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。此时购买保险有个原则：先近后远，先急后缓。由于家庭角色和承担责任不同，在经济能力有限的情况下，必须先让最需要保险的家庭支柱成员投保最需要的那份保险。

　　一般而言，20～30岁左右的单身期，以意外保障为主，辅之部分的定期寿险和医疗保险；30～40岁的人家庭处在成长期，寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑，有余力的再考虑自己的养老；40～50岁的人，应重点考虑健康医疗和养老保险。

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