保险可真正“价比三家”

2005-12-30 23:41:50 来源:每日经济新闻编辑：szbx 点击：

　　新生命表的发布和生效，寿险公司的产品定价权首次得以放开。今后消费者购买保险时，就可能在不同公司得到不同报价。新生命表的发布也被视为我国寿险产品费率市场化的重要一步

　　展望2006年，对于保险产品来说，最大的事件莫过于新生命表于2006年1月1日开始实施了。

　　死亡率降了寿命长了

　　生命表又称“死亡率表”，反映的是社会平均年龄及不同年龄人群的生存概率和死亡概率，该数据是寿险费率计算的重要基础。

　　伴随新生命表的发布和生效，寿险公司的产品定价权也首次得以放开。根据保监会公告，产品定价时，寿险公司可以以新生命表为基础，也可以以其他生命表为基础。而且，寿险公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同或者市场策略的需要，采用不同的生命表。

　　新生命表带来两大影响

　　新生命表的实施，对老百姓的影响主要有两点：一是由于新生命表中人均寿命的增加，作为寿险定价基础的新生命表，将对寿险产品的价格造成影响，部分保险产品的价格可能因此而涨价，而另一部分保险产品的价格可能因此降低；另外，由于保监会将新生命表的实施作为我国寿险产品费率市场化的重要一步，今后，保险产品定价有可能打破目前“千篇一律”的定价模式，消费者买保险真正可以做到“价比三家”了。

　　影响一：保险价格有涨有跌

　　业内人士介绍，新生命表的实施，理论上保险公司不同险种的价格变动趋势如下：

　　第一类是可能涨价的保险产品，如养老类的保险产品，整体而言，新生命表比老生命表的寿命延长了。对于养老产品而言，意味着保单进入给付期之后，保险公司需要支付养老金的时间更长了，支付的金额也更多了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势，养老类的产品应该涨价。

　　第二类是影响不大的产品，对死亡率不敏感的储蓄类产品，现在市场上很多储蓄类产品，价格对死亡率不敏感。这些产品的价格变化将很小。

　　第三类是可能降价的产品，如以定期寿险为代表的保障类产品，整体而言，新生命表比老生命表的寿命延长了，死亡率降低了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势，保障类产品的价格应该下降。

　　不过，以上预测也仅是理论上的，受市场竞争等因素影响，是否涨价保险公司必定会慎重决策。因此，买保险，还是要理性决策。

　　影响二：买保险也可“价比三家”

　　随着新生命表的正式实施，今后许多消费者，买保险终于可以“价”比三家了。

　　新生命表正式实施后，在寿险产品定价上，“保险公司可自行决定定价用生命表”。业内人士预测，各保险公司定价自主权加大后，除不同公司的类似产品价格差异将增大外，同一公司相同产品的地区价差也将出现。最可能出现的就是东西部价差、城乡价差。

　　业内人士建议，今后投保人买产品除考虑保险公司的信誉、服务等因素外，还应注意价格比较，因为价格差异化将使产品价格比较更有意义。养老险早买划算

　　2006年，随着新生命表的实施，我们该怎样来买保险呢？

　　定期寿险价格可能下降，等价格降了再买。投保的意义在于能满足我们的某种需求，建议您该买则买，毕竟早买早受益。

　　对于养老险，如果您有购买能力的话，我们的建议是越早买越好。一方面是目前人们养老的压力越来越大，社保养老政策也在调整，对于年轻人，通过购买商业保险来分担养老压力是个不错的选择。

　　另外，我们从一些保险公司了解到，新生命表实施后，部分公司养老险的涨价只是时间问题，市民早日购买还真的能省上不小的一笔钱。

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