让商业保险为养老出力

2006-4-28 8:33:44 来源:江苏商报编辑：szbx 点击：

商业保险作为养老的重要补充，已经越来越受到人们的关注。高龄老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。

个人商业养老保险的优势即可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择，所以，购买商业保险成为目前人们规划养老生活最主要的方式。

商业养老险投入多少合适

理财专家建议，在投保购买商业养老保险时，首先确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计６０岁退休，预期寿命为８０岁，每月的支出为１０００元，您将来需要的养老金额为：１０００×１２×２０＝２４万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。接着，应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况，并结合自己的日常开销等，选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的２５％～４０％为宜。

在进行需求分析之后，投保人还应注意三点：首先要注重保障功能，使自己在不工作时依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能，而投资和增值等功能在养老保险中居其次；第二是要注重保值，也就是说要看一个保险产品最后能够提供的是什么样的价值回报，而不是只看到时候能够提供多少钱，因为判断几十年后这些钱的价值并不容易；第三是尽早投保，因为虽然养老是５５岁、６０岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。

综合型养老险

险种特点：堪称新型的养老险产品，集养老、健康、分红于一体

适合人群：收入稳定

目前，各家寿险公司都有不少个人养老保险产品可供选择，不过，大部分险种均没有保证领取２０年的承诺，同时也少有通过“分红”来抵御通货膨胀的。平安新推出的“钟爱一生”养老保险，集养老、健康、分红于一体，较之以往的传统型产品，“钟爱一生”更注重对客户养老规划的有效补充，在未来经济发展和变化的市场环境下，使客户分享公司长期稳健经营的额外收益。

３８岁的李先生是个生意人。他想趁这几年生意好，为将来养老做好准备。不论未来结果如何，首先要保证解决温饱问题。

李先生选择了“平安钟爱一生储蓄养老计划”。该计划包含平安钟爱一生养老年金保险（分红型）３０万元＋平安附加钟爱一生提前给付重大疾病保险２０万元＋平安附加豁免保险费重大疾病保险（Ｂ）。李先生的交费期为１０年，趁着这几年生意顺利，短期内完成积累。

如此，李先生可以从６０岁开始每年领取３００００元养老金，每３年还增加领取１８００元，并且保证总领取额度不低于７０万元；而李先生８８岁时还会获得３０万元的祝寿金给付，此时李先生已经累计领取了１３５．６万元；如果李先生健康生活，可以一直领取到１００岁；而在李先生６０岁之前，如果患重大疾病可以一次性领取２０万元的重大疾病保险金；如果李先生６０岁时有需要，可以一次性领出保险公司给出的红利，同时可以将红利保留在保险公司生息，随用随取。完成此计划，李先生只须在１０年里每年准备５２３７６元，便可以实现短期积累，长期养老。

投资连结险

险种特点：投连险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类

适合人群：有很强风险承受能力、拥有长期不使用的充足的闲置资金

它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。

投连险可为客户设立３个左右不同风格的理财账户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品，客户可以自由分配和调整账户金额。但是其投资收益不确定，风险全部由客户个人承担。客户应该有足够的心理准备。由于投连险在设计的时候，是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达２０年至３０年的投资者。投保人应详细了解，退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项，同时，在购买时也要设定最合适的保障额度。

风险提示——投连产品的收益相对较高，但带来的风险也大。另外，投连险的收益不固定，一旦资本市场行情转坏或者保险公司运作不当，投资者可能遭到损失。一般来说，“基金投资账户”“增值投资账户”与证券市场联系较为紧密，波动较大，当证券市场表现优异时，或客户侧重于长期理财，追求最大的潜在回报，则可主要投资于这两个账户；而“债券投资账户”和“稳健增长账户”则风险较低，表现较稳定，当证券市场不是很景气时，或客户喜欢稳健的理财方式，则可主要投资于这两个账户。

传统型养老险

险种特点：理财风格保守无需承担太多风险

适合人群：理财风格保守

预定利率是确定的，一般在２．０％２．４％，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。

以“国寿鸿寿年金保险”为例说，一２５周岁男性市民，选择６０岁时开始领取，分２０年交费，每年交费７１００元女性７０００元　，保额１０万元。那么从６０岁开始，他就可以每年领取保额的５％，即５０００元，一直领到７９周岁。８０周岁这年，还可一次性领取２倍保额的养老金，即２０万元。假如在７９周岁以前不幸身故，那么其指定受益人或法定继承人，可一次性领取２０万元。

分红型养老险

险种特点：通常有保底的预定利率

适合人群：对通货膨胀因素特别敏感

通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有１．５％～２．０％。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。

风险提示——分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红。理论上讲，投保分红保险，客户可以在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果，同时客户还为自身赢得了一份保险保障，可谓一举两得，但保险代理人所描述的红利状况仅仅是一个假设，根本不能代表该产品派发红利的实际水平。因此购买投保分红保险还是要从自己的真实需求出发，而不能凭借红利情况的演示冲动性地选择投保。归根结底，分红保险是一种兼有分红功能的保险产品，因此投保人不要寄希望于获取巨额的红利收益，而应该看重它的保障功能。

万能型寿险

种特点：长期的理财手段，偏重账户累积，也可以用作个人养老金的积累

适合人群：收入缺乏稳定性的中高收入

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在２％～２．５％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。万能险具有保额可变、缴费灵活的特点。

风险提示——对于万能险的风险，近期保监局特别提示，万能险超过最低保证利率以上的收益具有不确定性，不能将万能产品和银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。在购买时，要综合考虑费用、保障成本和回报的不确定性，并且要明白产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。

医疗类养老产品

对于注重医疗补充的消费者来说，可以通过两种保险来解决：一是购买一般的住院保险，用于因普通疾病住院诊治时的费用。这类保险除了能够报销部分非医保范围的药物，还能对被保险人在住院期间的各种花费或损失，如误工费、看护费等进行理赔。另外一个需要考虑的保险产品是重大疾病保险。用于客户一旦发生条款中所列的疾病，一次性支付全部保额。建议购买时考虑１０万元以上的保额。

住院费用报销型保险——以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补理赔金在被保险人住院结束后给付需要被保险人提供相应的费用发票。这类保险主要以附加险的形式出现，关注的重点是能否顺利续保。

住院补贴型保险——是被保险人因意外或疾病导致住院保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险与社会保险和其他商业医疗保险无关也是在住院结束后给付。以泰康人寿的住院津贴保险最为典型，一般投保３年后能够享受续保。

重大疾病保险——以特定疾病的发生为给付条件在一般情况下只要被保险人被确诊患了合同界定的某种重大疾病不管医疗费用多少都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。这类重大疾病险种，是目前保险公司比拼的重点，历经多次改头换面，已经发展为储蓄型的重大疾病保险、定期的重大疾病保险、附加险型重大疾病保险、变相分红型的重大疾病终身保险、定期的少儿重大疾病保险等多种类型，还有专为高收入人群设计的高额重大疾病保险以泰康的《尊崇一生》最为典型　。保障的重大疾病类别由７种发展到现在的３２种或者更多。

建议——对如何选择重疾险，要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的险种和保额。投保人在选择时应注意：

１．保障范围并非越广越好。重疾险的保险费是按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

２．买长期险比买短期险好。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。有的重大疾病保险是终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，如８０岁等。有些重大疾病保险，是一年一买的，其真正的含义是当年没有发生事情，这个钱就“贡献”了。这样的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般投保第一年就得大病的几率很低。

３．保险金额的选择。购买多少金额的重大病险在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买１０万元到２０万元的保额比较合适，低于１０万的保障功能太弱，而超过３０万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者应该对自己的保障做一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

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