健康保险面临新的发展机遇

2007-3-8 9:15:49 来源:经济日报编辑：szbx 点击：

　　进入2007年，商业健康保险在整个国家医疗保障体制中的地位将有更大提升，进一步成为我国医疗保障体系的重要组成部分。

　　多方合力推进

　　2007年的健康保险可谓处在一个历史新起点，四大机遇将合力推进其发展。

　　首先是政府全力推进医疗保障体系建设。完善医疗保障体系是构建社会主义和谐社会的重要组成部分，商业健康保险无疑将在其中扮演越来越重要的角色，与城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗和医疗救助一起为广大群众提供医疗保障。

　　其次，健康保险发展的政策环境有望进一步改善。主要是商业保险与社会保障之间的合作将进一步加强，两者可以实现数据交流和共享，共同加强对医疗机构的管理。

　　其三是百姓对医疗保障的需求非常旺盛，将激发更多的潜在市场。其中包括没有社会基本医疗保险的无保障人群需要健康保险，参加社会基本医疗保险的群体需要更高的医疗保障，收入较高人群需要健康保险提供高品质的风险保障、更好医疗服务和健康管理，农民则更需要适合农村市场的重大疾病等保险保障。

　　四是健康保险专业化经营的基础更加坚实。多年发展的经验和教训使专业化经营的概念为行业广泛接受，专业健康保险公司的发展引发公司对专业化经营更深的认识，专业化经营理念逐渐清晰。

　　打下扎实基础

　　今年健康保险市场能够进一步发展，明显得益于已经打下的扎实基础。

　　近年来，我国健康保险业务量迅速增长。2006年，健康险保费收入为375.66亿元，同比增长20.46％，占人身保险总保费的8.8％。在业务总量继续增长的同时，健康保险市场和产品结构进一步优化。2006年，近100家保险公司开办了各类健康保险业务，其中包括人保健康、平安健康等4家专业健康险公司，形成了经营主体多元化的竞争格局，专业健康险公司的保费收入近10亿元，市场份额提升较快。

　　另外，健康保险的产品结构进一步优化。

　　目前提供健康保险产品近千种，分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和长期护理保险四大类，并开始向居民的健康管理等服务领域延伸。目前虽然产品仍然以疾病保险和医疗保险为主导，但失能收入损失保险和护理保险也得到了较快的发展，健康保障功能进一步显现，发展空间进一步拓展，服务领域进一步扩大。

　　2006年，商业保险还在积极参与医疗保障体系建设中大显身手。全年有6家保险公司在66个县（市、区）开展了农民医疗保险工作，涉及参合农民2213万人，试点地区平均参保率为91％，高于全国平均水平。保险业参与新农合创造了“征、管、办”相分离的长效机制，同时保险业在城镇职工医疗保险、城镇低保人群医疗保障等方面都做了有益的探索。

　　加大商业医疗保险比重

　　面对健康保险发展迅猛的良好态势，专家提醒，由于目前我国商业健康保险还处于初级阶段，健康保险在人身保险业务中的比重较小。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2％增至2005年的8.4％，2006年为8.81％。国际经验显示，一个成熟的保险市场，健康险保费收入占总保费的比例一般要在30％左右。我国商业健康保险在医疗保障体系中的比重较小，与居民对健康保障的需求还有很大的差距。

　　保险业在医疗保障体制中的作用还不大，其原因在于商业保险的地位不明确。从制度层面来看，商业健康保险仅仅作为社会基本医疗保险的简单补充，没有成为国家医疗保障体系的重要组成部分。在实践中，阻碍商业保险和市场发挥作用的问题比较多，突出表现在补充医疗保险领域。从各国经验来看，企业补充医疗保险属于市场范畴，是商业保险发挥作用的重要领域。因此，只有坚持政府主导与发挥市场机制作用相结合，充分利用好政府财政资源和市场经济制度优势，调动和整合社会资源力量，打破行业和部门利益，促进保险与医疗、社保与商保、管理与服务等多领域的有机结合，才有可能更快地健全我国的医疗保障体系。

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