哪些保险让你坐享加息收益

2007-8-21 8:27:29 来源:私人理财编辑：szbx 点击：

　　8月15日起，利息税调减为5%。一年期存款的税后利率已提高至3.1635%，相比寿险利率2.5%整整高出了0.6635%。这让不少投保长期寿险的市民产生“保费越缴越多，收益却比不上银行存款”的郁闷心情。与此同时，一些保险产品却伴随着央行加息，在3月、5月、7月、8月都相应上调产品的年收益率。

　　随着今年央行3次加息，业内普遍认为我国步入了加息通道。因而，很多市民在挑选保险产品时开始关注是否能“息涨随涨”。保险产品一般分为保障类、储蓄类和投资类三种。种类不同，受利息税调控的影响也各不相同。那么，在加息时代，有哪些保险是与利率联动，能让投保人坐享“自动加息”的收益呢？

　　随着央行连续加息，以及“加息＋减利息税”组合拳的推出，利率的变动对保险产品的影响更加明显。在可能继续加息的预期下，投资者在选择保险产品时开始关注是否与利率联动，能否坐享加息的收益。那么，目前市场上主要有哪些保险品种是与利率相关的呢？

　　直接挂钩型：

　　投资型家财险和投资型意外险

　　目前，市场上直接与利率联动挂钩的产品并不是很多，主要有投资型家财险和投资型意外险这两种。不过，由于各家公司关于利率挂钩的规定不同，这两类险种又可分为单边挂钩和双边挂钩两种类型。

　　所谓单边挂钩，是指保险产品只考虑了银行加息的因素，没有考虑利息税调整这一因素。即与存款利率同步，而没有与税后利率挂钩。事实上，减税相当于另一种形式的加息。例如，从8月15日开始，利息税将由20%下降至5%，这相当于加息0.5%。目前市场上一些早期开发的产品，大都属于单边挂钩型的品种。

　　例如，7月21日起央行上调0.27%存款利率，各保险公司也将家财险与意外险的年收益相应上调。华安金龙家庭财产保险的年收益率从4.44%上升为4.71%，人身意外伤害保险的年收益率从4.07%上调至4.34%，上升幅度与银行利息调整一致。又如：华泰财险的两款家财险的年收益率也一样上升0.27%；安邦的3年期家财险的年收益率由4.128%上升至4.344%，5年期则由4.36%升至4.576%。

　　跟单边挂钩的不同，双边挂钩不仅与存款利率挂钩，还与税后利率挂钩。市场上一些6月份才新推出的产品，则考虑到了利息税这个因素，直接将产品收益率和税后同期存款利率挂钩。因此，在8月15日利息税由20%降为5%时，这类保险产品还会再次调整收益率。

　　例如：大地保险的“安心居家”家财险与税后利率挂钩，其年收益率计算方式为“银行3年定期存款税后利率+0.4%”。因此，减税对于其联动作用是与加息一致的。又如，安邦保险公司6月推出的利率联动家财险，条款上规定始终比同期存款税后收益率高。因此，8月15日该产品的收益率将再动一次：3年期年收益率上浮至5.046%、5年期上浮至5.359%。

　　温馨提示

　　利息联动型保险最大的特点是“息涨随涨”。一旦央行加息，加息后购买的此类保险按新利率计算利息，已购买的产品的收益也分段计息，加息之前按原来利率计息，加息后则按新利率计息。无论在保险期间是否有过理赔，期满后都能得到投资本金和投资收益。既有保障，又能“息涨随涨”坐享加息收益，利率联动险的保险产品看上去很让人心动。但是，该类型的保险也存在两个不足之处需要注意。

　　首先，利率联动型保险弱化了保险保障利益。投资型家财险或意外险终究还是一款保险，其保障作用依然存在。但是，相对于普通的家财险或是意外伤害保险，利率联动型保险产品在保障范围上有所弱化。以人保财险推出的金娃意外险为例，购买1份5000元投资金的客户，其意外身故保障金额为1万元，但没有对因意外而残疾的事故赔偿。而且，投资型意外险的费率一般仅为0.9%，廉价的保费势必会缩小保障范围。

　　其次，资金的流动性有限。这种利率联动型的保险通常分3年和5年期。一旦家庭出现紧急状况急需花钱，这种利率联动型保险的退保费用可能会损失一部分本金。以华安金龙家财险为例，一份5000元保费的保险，如果在半年内、1年内或2年内退保，除去手续费后的剩余金额分别为4850元、4900元和4970元。

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