降息周期下保险保障不可少

2008-12-15 9:15:11 来源:大众日报编辑：szbx 点击：

   金融危机的影响传导到国内后，近期央行宣布了11年来的最大降息。在已经进入降息周期的这一背景下，刚把钱从股市转入银行存款的众多投资者又开始变得“ 坐立不安”。不少市民都感到把钱放在银行存活期不太划算，于是在配置了一些稳健的理财产品后，保险又开始受到了人们的关注。省城保险专家在接受记者采访时表示，在金融市场动荡的大风险背景下，保险的保障必不可少。

    降息利好保险市场

    理财专家认为，降息对保险市场而言是利好，这主要基于三个方面的考虑。首先，这次金融风暴使我国出口大受影响，因此降息的目的就是为了刺激消费和投资。虽然现在人们的投资日趋多元化，但其实可选的投资理财工具无外乎储蓄、买债券、保险、基金、股票以及房产等。这其中，作为兼具保障和投资双重功能的商业保险，无疑是百姓可选的重要的理财方式。其次，降息凸显保险的投资价值，也由此给保险市场带来了更为广阔的发展空间。第三，以往央行降息后，有关监管部门会随之对保险的预定利率进行调整，但是在此次降息后，各保险公司均未接到停止业务的通知，也不见保监会有调整预定利率的动静。对此业内人士普遍认为，近年来随着银行利率连续多次下调，我国寿险产品的预定利率也不断下调，已经处于一个较低的水平线上，因此调整保险预定利率的可能性已经不大。储蓄利率下调，而保险预定利率不变，在这种情况下，购买商业保险的益处就会越发的突出。

    专家表示，降息虽然对保险公司而言会形成一定的利差损失，尤其是长期寿险，会给保险公司经营带来一定的压力，但其实影响并不会太大。因为保险资金的运用渠道主要有存银行、购买国债、投资基金(通过基金进入股市)等等，但存进银行的保险资金多是协议存款，协议期内不受利率调整影响。同时此次利率下调对保险公司影响不会太大。据专家分析，降息有望激活股市，这对部分通过基金入市的保险资金还是一大利好。

    同时，降息后给保险公司带来的另一影响，就是促使保险公司不断提高管理水平，创新保险产品。投资分红型险种的推出，就是保险公司不断创新的成果。这些险种的投资渠道较多，大多有较强的抗利率风险的能力，是保险公司主动适应利率变化的重要举措。保单犹如一份长期财务契约，一旦投保人和保险公司约定了预定利率，那么在保单有效期内，约定的预定利率不会变更。 “ 通常情况下，人们有钱首先会考虑买房，因为房子有使用价值和投资价值，其实买保险与投资买房有异曲同工之妙。”专家表示，保险的保障功能是其使用价值，而一旦遇到利率下调，其投资价值无疑凸显。

    配置应遵两大原则

    保险专家表示，在目前可能到来的大风险背景下，保险配置方面应遵循以下“两大原则”：

    首先，降息不能降保障。不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。“人生风险不因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险就会越发的突出其重要性和必要性。”专家建议广大市民应从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、残疾、医疗这几个方面，因为这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，所以要着重考虑，做足做全保障。

    其次，投资不能投风险。暂时来看，会受到降息波及的保险产品，主要是投连险理财类保险，这类产品目前普遍收益率较低且风险较高。所以在投资保险产品时，建议避开风险产品的“雷区”，投保“回报固定+浮动”、“保本增值+分红”的保险产品，或许能在银行降息中寻找到新的财富保值增值之路。

    三类保障宜补充

    保险专家表示，虽然现在许多人已开始选择稳健的理财方式来规避风险，但从风险保障层面看依然具有很大的不足，因此以下三类保障最好还应补充。

    一、疾病威胁。近些年来，生活环境日益恶化、工作压力大等原因造成人们的发病几率越来越大，且重大疾病已有呈年轻化的趋势。据统计，我国重疾治疗费用平均在10万元—30万元之间，虽然上班族基本都具备社保和医保，但是，报销的只是医保药而已，像一些自费药是不能报销的。所以为自己准备一款大病方面的保险是很有必要的。

    二、养老险缺失。按照普通上班族目前的工资水平和当前的社保情况计算，其退休后每月大约可领1500元的养老金。因为未来的通胀率等风险难以预计，因此适当补充养老险将是对未来生活的一项重要投资。

    三、意外险补充。意外险在保险计划中不可缺少的补充作用和特有价格低廉的优势是不容忽视的。意外事故的风险是在每个人的生活中都存在着的，只不过因为职业、年龄、环境等因素不同，发生的几率有高有低。一般而言，建议购买意外险的时候需要考虑保障计划的完备性，购买的额度可以参考已经购买其他险种产品的额度，只要起到补充提高作用即可。

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