“人身意外伤害保险业务能够较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能，具有良好的经济效益和社会效益，但由于行业基础薄弱，经营主体较多，在经营管理中存在一些问题，因此保监会将整顿规范意外险业务作为监管重点之一，针对这一单一业务领域首次以标准的形式发布规范性文件。”8月28日，就保监会针对人身意外伤害保险(简称“意外险”)业务首次向各保险公司、各地保监局印发《人身意外伤害保险业务经营标准》(简称《标准》)这一规范性文件，保监会人身保险监管部负责人对记者解释这一文件出台的原因和背景，并透露称，《标准》只是治理整顿意外险的一项核心内容，随后还将出台多项举措，加大对这一领域的整顿规范力度。

　　在充分调研行业发展现状、系统梳理意外险业务存在问题、全面征求行业意见的基础上，保监会首次以标准的形式出台这一意外险综合治理的规范性文件。事实上，保监会在过去几年已先后出台20多个文件专门规范意外险业务，各保监局、保险行业协会发文超过200个，几乎每年都将意外险领域作为现场检查重点，今年初，保监会又下发《关于停止以撕票方式经营人身意外伤害保险的通知》，规定自2009年3月1日起禁止各保险公司以撕票方式经营短意险业务。

　　“但由于意外险市场存在问题的成因比较复杂，既有意外险领域特有的问题，也有与其他保险产品共性的问题，既与产品本身的特点相关，也与销售渠道和销售模式有关，既与市场竞争程度有关，也与行业基础薄弱有关，既有公司管控不力的因素，也与监管制度不统一和监管执行力不够有关。”该负责人称，归根结底，这一领域存在的问题首先与监管制度缺失和制度执行不到位有关，导致单证失控、违规承保、经营数据失真、产寿险监管尺度不统一等问题产生，其次与定价基础缺失和行业基础薄弱有关，这导致产品定价过高、销售价格混乱、虚假保单等问题产生，因此对意外险业务的整顿规范，将从制度规范和强化执行力两个角度、整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面进行综合治理。

　　“此次保监会整顿规范意外险业务的总体思路是：以制定和执行《标准》为核心，强化保险公司经营意外险的风险管控责任，提高经营管理水平，增强经营行为的合规性和经营数据的真实性；以保单实时查询为手段，强化外部监督机制，提高监管的透明度，维护被保险人的知情权。”保监会人身保险监管部负责人称。

　　据介绍，此次《标准》将强化IT技术在意外险经营管理中的运用，即要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息的查询服务。

　　该负责人介绍称，这要求保险公司首先要加强单证管理，即保险公司总公司要对单证进行统一编码，建立单证管理系统，从源头上防止基层保险机构或中介机构利用单证管理漏洞违法违规经营意外险；其次是加强出单管理，意外险销售须电脑联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统，出单系统应与单证管理系统、核心业务系统实时对接；三是加强销售管理，强化保险公司对中介机构和营销员的管控责任，定额保单必须按保费面值销售；四是加强财务管理，财务系统要与核心业务系统无缝对接，真实记录意外险收支情况；五是提供查询服务，要求经营意外险的保险公司必须为客户提供电话和互联网两种方式的保单信息查询服务；六是加强产品管理，统一产寿险公司意外险产品的报备制度。

　　显然，《标准》的出台，将大大提高意外险业务的经营门槛。人身保险监管部负责人称，这意味着短期内意外险市场很可能面临重新洗牌与整合。

　　“尤其对主要通过兼业代理机构销售的极短期意外险，保险公司需要投入大量的人力和财力对信息系统改造升级，以满足电脑联网出单和保单信息实时进入业务系统的要求，因此从成本和产出的角度考虑，一批销售量不大的兼业代理网点将被淘汰出局，一些规模不大的保险公司也可能放弃这一领域的业务。”该负责人称，从长远来看，规范的过程也是市场培育的过程，有利于行业的长期持续健康发展。

　　据悉，为确保《标准》执行到位，保监会还将采取一系列“硬性”措施：首先下发配套通知，要求各保险公司总公司按照《标准》要求改造业务流程，升级信息系统，并组织内部验收，对不达标的分支机构，不得授权其开展意外险业务；其次组织意外险达标验收，对达不到《标准》要求的公司，将依法限制或取消意外险业务经营权；三是开展专项检查，选择适当时机组织全系统开展意外险业务现场检查，对意外险业务的违法违规行为，依法进行行政处罚；四是加强后续监管，持续跟踪《标准》落实情况，一旦发现达不到《标准》要求的，责令停止相关业务。

　　为完善行业基础数据，以利于意外险科学定价，保监会将集中行业力量制定意外险纯风险损失率表和残疾给付标准。据悉，中国精算师协会寿险工作委员会目前已启动意外险纯风险损失率表的编制工作，中国保险行业协会也已牵头组织残疾给付标准的修订工作，这两项标准的出台，将为意外险科学定价奠定良好基础。

　　“这是一项中长期工作，核心是要求保险公司向保监会报备意外险产品时，详细说明产品定价基础、价格浮动范围、预定的赔付率、手续费率和利润率。”这位负责人称，对实际赔付率、手续费率、利润率与报备情况严重偏离的，要求保险公司向监管机关作出说明，必要时可以认定缺乏定价基础，依法责令产品退市或对相关责任人进行行政处罚。