“希望通过小额贷款保证保险拓展产品、渠道。我们不在乎眼前的得失，意在长远。”人保财险重庆分公司（下称“人保重分”）总经理龙保勇表示。

　　9月6日，人保重分与工行重庆分行签署合作协议，联手进军小额贷款市场，为贷款在300万元以下的企业和个人提供融资服务。

　　由于本次试点是在政府主导下进行，因此当地财政局、银监局、金融办、人行、保监局均全力支持，其中，财政局每年出资2000万元设立补偿专项基金。人行的相关人士表示，将大力支持本次试点，在资信查询等方面给予便利。

　　由于是保证保险，一般借款人都未提供反担保等措施，因此风险管控显得格外重要。人保、工行建立了专管专营、业务追偿机制、借款人通报、业务暂停、保险公司独立审核、银保联合管控六大风险控制机制。其中最受关注的是引入了暂停机制，即当小额贷款保证保险赔付达到130%或逾期率达到10%时，将暂停新增业务。

　　介入逻辑

　　本次试点主要针对贷款在300万元以下的小型企业，以及贷款不超过50万元的城乡创业者、农业养殖大户，主要满足贷款人的流动资金需求，贷款期限最长为一年。

　　此外，贷款利息最高不超过基准利率上浮30%，且借款人必须向保险公司投保小额贷款保证保险和借款人意外伤害保险，保险费率不超过2.3%。

　　龙保勇表示，目前行业竞争激烈，为推动这一次的新尝试，人保财险公司总裁王银成于去年赴渝拜访重庆市市长黄奇帆，提出人保试点小额贷款保证保险的想法。

　　据悉，人保在宁波等地已开展此项业务。人保重分本次试点的产品条款、利率、流程、风控等都来自其总公司。

　　事实上，已有多家银行介入小额贷款保证保险。以安诚保险为例，其开发的小额贷款保证保险已引起东亚银行、三峡银行、成都银行、建设银行、中国银行等的关注，并与多家银行达成了战略合作意向。

　　对于工行而言，同样意在新“蓝海”。在平台贷和房地产贷款放缓后，银行都在寻求新的利润增长点。在此情况下，中小企业被纳入各家银行的考虑之中。从银行刚刚公布的中报也能看出，各银行的中小企业贷款都呈现快速增长的态势。

　　事实上，试点办法还在制定期间时，就有其他银行打听试点方案，希望能在试点范围内开展业务。

　　人保否决权在握

　　为缓解银行、保险双方可能存在的风险，重庆市财政局每年安排最高限额2000万元的专项资金，设立专户进行管理，用于小额贷款保证保险补偿。

　　专项基金的使用机制是，当保险公司在年赔付率达到130%后停止赔付，保险公司和银行将未到期贷款后续发生的损失向金融办、财政局申报，由市风险补偿专项资金按80%的比例给予补偿，但每年的补偿总额不超过2000万元。

　　对此，重庆市金融办副主任乔广奇表示，专项资金毕竟有限，关键还是要保险公司和银行自行控制风险。“要严防风险，把风险控制在最小范围内。”

　　人保、工行则建立了六大风险控制机制，最重要的有三条。一是保险公司和银行都实行专营专管，并建立了专门的团队。龙保勇介绍，人保将引进具有信贷背景的人才。

　　二是人保、工行联合监控风险。双方对每笔贷款实行共同实地调查，在借款人申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失补偿等各个环节通过专为此业务开发的业务系统实现信息共享。“我们将各自负责自己擅长的领域。”龙保勇说。

　　在损失分担上，银行与保险公司以“3/7”比例分摊，即如果发生损失，银行承担30%的损失，保险公司承担贷款本金70%的损失。由于风险大部分由人保承担，因此人保有独立调查、审查、审批和否决的权利。对于逾期但未构成保险事故的贷款，保险公司有提前介入催收的权利。

　　三是业务暂停机制。当保险赔付率达到130%，或者对应贷款逾期达到10%时，可暂停此项业务，由政府金融监管机构和金融机构进行调查。