保险要为增进群众财产性收入作贡献

2008-9-11 8:50:09 来源:解放网编辑：szbx 点击：

　　“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，这一开创性举措凸显了我党“以民生为本”的执政理念一经提出，立即得到社会民众的强烈反响，并激发了人们对合法增加财产性收入的向往。而保险作为社会的稳定器和减震器，承担着社会管理功能，理应为增进群众财产性收入作贡献。

　　一、适时可行

　　所谓“财产性收入” ，一般是指金融资产或有形非生产性资产的所有者向其他机构单位提供资金或有形非生产性资产供其支配，作为回报而从中获得的收入。通常指家庭拥有的金融资产(银行存款、有价债券、股票账户)和固定资产(房屋、车辆等)所获得的收入，包括出让资产使用权所获得的利息、租金、专利收入，交易股权获得的价差，财产营运所获得的红利收入以及财产增值收益等。按照常理，公民的财产性收入占国民可支配收入的比例，是衡量一个国家公民富裕程度的重要尺度。

　　近年来我国城镇居民的可支配收入逐年提高。据测算，全国居民可支配收入总额每增加一个百分点，就意味着中国的储蓄率上升0.45个百分点，截至2007年末，我国居民的储蓄余额为172534亿元，股票基金投资开户数超过9千万户。今年一季度全国理财产品的销售额达到了9100亿元，已经超过2007年全年8190亿元的总额。

　　显然，党中央及时提出增进民众财产性收入政策是有社会现实基础的。而保险制度是应经济活动规避风险、分摊损失、补偿灾害、稳定财务之需而产生的，发挥着稳定社会和保障财富的作用，因此，保险为增进我国群众财产性收入服务无疑也是适时的、可行的。

　　二、必不可少

　　财产性收入是一种衍生财富，其根基是财产的安全存在。然而，大千世界各类自然风险和意外事故客观存在，且不以人们主观意愿为转移。前不久的四川汶川8.0级大地震所造成的损失巨大，就再次深刻教育了人们：商业保险是应对风险、分散风险和转嫁风险最有效的途径之一。

　　无情的事实表明，人们的财产性收入尤其是重大价值的资产，房屋、车辆、收藏品以及重要生活必需品都需要规避火灾、爆炸、暴雨、雷击、盗窃、抢劫等常见风险；人类自身还需要应对生老病死风险。据此，生存保险、养老保障、疾病医疗以及死亡善后安排，乃是每个人每个家庭都不可回避的问题，也是人人必需合理处置的人生规划的重要内容。

　　鉴于社会保险只涉及到人身养老、失业和医疗方面的最基本保障，不包含任何财产保险，也不能满足多层次的人身保障，因此对每个公民而言，商业财产保险、意外伤害保险和健康保险是必定要考虑的，事先安排好保险事宜，不仅可分散转嫁不可预测的个人风险，而且能够增强应付突发事件的能力。

　　低收入群体应该是增加财产性收入的重点关注对象。基于他们原有社会保障程度低，在国力有限的条件下只能运用政府补贴与市场机制相结合的方法，在综合保险和新农合医疗保险的基础上，更需要商业保险的支持，以此保障他们创造增收的实力和机会。

　　中产阶层是一个国家发展到一定阶段的必然产物。有专家根据我国实际经济情况，将家庭年收入6万到20万元的视为中等收入家庭。调查显示，中国内地的中产阶层近年来正日益壮大，2006年约为3500万户，预计到2016年将增至1亿户。可喜的是，约62%的中产阶层购买了寿险或其他保险产品，52%的中产阶层购买了重大疾病保险。可见，中产阶层需要保障的财产标的更多，价值也更高，更需要运用保险方式保障和增进财产性收入。

　　三、服务到位

　　增进财产性收入的渠道有房产投资、证券基金、银行储蓄、信托债券以及保险理财，而其中兼具保障与投资功能的就数保险产品。投资理财增进财产性收入已成为目前我国民众普遍欲望。

　　国务院发展研究中心金融研究所《2007中国金融理财报告》预言，中国理财市场的发展已经进入快速发展的10年；越来越多的民众主动考虑资产投资安全与收益的匹配，更关注保险产品的功效，保险资金占家庭资产比例的10%至15%区间，应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间，而购买投资类的保险品种也不失为恰到好处的选择。

　　尤其在经济遭遇通货膨胀时期，有三类保险可以帮助投保人既获得保障，又能抵御部分通胀压力。一类是分红型的人寿保险品种，投保人参与保险公司经营成果的红利分配，利差主要来自保险经营的利差益、费差益和死差益。中产阶层既希望有财务风险安排、人身保障，又不愿自己花费心机打理财务，比较适宜购买此类保险。另一类是万能寿险，保险费分配于保障账户和投资账户，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资收益上不封顶，下设最低保障利率，既有基本保障，又有最低保证利率，且有灵活选择权，较适合中庸型的风险规避者。还有一类是投资连结保险，保险费中有一部分作为基本保障，另一部份则由保险公司代为投资。这一品种适合于有一定理财知识，能承受一定风险的客户。

　　实践证明兼具保障与投资功能的险种越来越受欢迎，增长很快。以万能寿险和投连险为例，万能险2007年年保费收入比2005年增长464.48%；投连险2005年保费收入仅为45.84亿元，2007年保费收入猛增至393.83亿元。而且这些附带投资功能的险种，从2001年-2006年的投资收益率基本在2.6%-5.8%区间波动，处于稳定状态。

　　保险要为增进民众财产性收入作贡献，服务到位相当重要，而其中的关键是保险产品要符合需求。我国保险公司理应借鉴国外成功的经验，积极完善现有的保险产品，维护好投保人的利益。同时，集保障与投资为一体的保险品种通常是与商业银行合作销售的，这不仅便利了民众投保，而且还能依托银行与保险的信誉，提供一揽子符合民众理财需要的服务，包括风险评估、养老安排、医疗保障、子女教育金与家庭投资为一体的系列服务等。

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