当人们的口袋越来越鼓，工薪阶层的薪水逐年上升，老板们的生意越做越红火，大家越来越习惯过高质量的生活时，你为自己的老年生活打算过吗？如今子女多是独苗，完全靠“养儿防老”已不现实。如何能够老有所养，而又不成为子女沉重的负担呢？那么靠什么来养老？在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。幸福、安康、美满的晚年生活是人们所憧憬的，于是，商业养老保险越来越多地被纳入人们的考虑范围。

养老保险是年金保险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。也就是说，有积蓄有收入的时候就提早规划老年生活费用的来源。在年老退休之后，即使丧失了收入来源，也可以借助养老金的帮助，满足自己晚年生活的多种需要。

那么，人们应该怎样去投资商业养老保险，记者在多家保险公司采访后认为，如个体工商户及私企老板，主要特征是收入高，但存在较高的经营风险。对于义乌的个体工商户和私企老板来说，现在所做的一切都是为了一个高品质的生活，现在的生活是开着高级轿车，住着宽敞的大楼房，每年去旅游等等，各项生活品质和生活水平都处于上层，同样也希望自己30年以后还能如此多姿多彩，另一方面等我们50岁以后，孩子长大了，也开始面临养老与遗产的问题。此时，对遗产的安排也要提上日程。遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年，但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。

又如，工薪阶层中的医生、律师、公务员等，主要特点是具有稳定的收入。对于工薪阶层来说，收入稳定，工作安心，有较为完善的社会保险体系，生活品质高，是被众人所羡慕的。也许大家非常疑惑，为什么已经有这么好的养老、医疗保障体系还要考虑商业保险呢？有关行业人士认为，社会养老保险虽然能满足年老后的基本生活保障，但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪，更谈不上高品质的老年生活了。由于工薪阶层都是上班族，工资收入是主要来源，在不需要改变工作状况的情况下，应充分利用现有资金加强理财，增加理财收入，尽快加速养老储备、安排养老计划，所以说在年轻的时候购买商业养老保险是非常关键的。

自由职业者大多数没有什么社会保险、医疗保障等体系，且收入又不稳定，对未来又不确定，但事实是身体会随着年龄的增长而渐渐地衰老，患病的风险也会随之增加，加之受污染的环境、空气、水和食物等等因素对人体的影响，一旦患上重大疾病，家庭将面临医疗费用急剧增加的威胁，目前在自由职业群体里意外伤害发生频率也非常高，而医疗费用上涨迅猛，这将是自由职业者家庭的一个死穴和黑洞。

做一个养老计划，是在平衡现在与未来的收入与支出。所以，在平时计划消费的时候，要为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老目标。最后，在购买险种的比重方面，也要做一个科学安排。据专家统计，中国人用来投资保险的资金，一般在其年收入的10%—15%之间。如果有社会保险的人，则建议用年收入的10%左右来投资保险，而且应避免和社会保险相冲突：如果没有社会保险的人，则建议用年收入的15%左右投资保险，而且应在先有意外保障、医疗保障的基础上，再做养老和投资的计划。