附加险与主险如影随形

2005-8-28 7:41:54 来源:新闻晨报编辑：szbx 点击：

　　一种保险产品，包括保险责任是有限的，不可能过多，但被保险人的需求往往是多方面的，这就有了在“主险”之外加投“附加险”的需要。

　　主险是可以单独购买的寿险产品，一般都是保险期间较长、技术构造较复杂、核保条件较严的产品。附加险不能单独购买，只有在已购买主险的基础上才能购买（附加险产品相当一部分是短期健康险和意外伤害险）。也就是说，一名被保险人可以只购买某种主险，也可以在购买主险的基础上购买附加险，但不能只购买附加险。

　　如果主险的保险责任与附加险的保险责任有抵触，则主险服从附加险，也就是附加险优于主险，以附加险的约定为准。例如，某项责任在主险中属于除外责任，而在附加险中约定予以负责，则保险公司予以负责。但是，在时间效力上，则附加险从属于主险。一般来说，在主险未生效前，附加险也不生效，如果主险失效（效力中止），则附加险的效力也同时中止。也就是说，主险的生效、失效、复效等是独立的，不依赖于附加险；但附加险效力的产生和存续却要以主险效力的存在为前提条件，附加险的效力不能独立存在。

　　值得一提的是，在计算附加险产品的保险费率时，假设被保险人已经过体检和严格的核保程序，所需成本降低，所以附加险保险费率要比单独购买低一些。也就是说，在保险期间、保险责任等条件相同的情况下，同一种人身保险产品作为附加险的价格要比作为主险稍低一些。这对于被保险人和保险公司都是有利的

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