投资缺钱不用愁私企老板巧用保险渡难关

2005-9-3 8:20:34 来源:中国证券报编辑：szbx 点击：

　　郭先生今年三十五岁，十年前辞职下海，创办了属于自己的物流公司，公司发展很快，现在已有了近千万的资产。郭先生当了老板，可从没在自己的公司里领过一分钱工资，赚了钱都投入企业，自己要花钱时则从公司拿，郭先生觉得很方便——反正企业都是自己的，怎么拿还不是一回事。
　　
　　最近郭先生看好电力市场，准备投资建个小水电

站，光靠自己手边的钱不够，还得向银行贷款、找人融资。虽然办公房屋和部分车辆可以给银行抵押担保，但自己住的花园洋房还在按揭期，产权证在银行手中，没法拿出来担保。找别人融资借款时抵押物又有些不够了。
　　
　　儿子眼看要读幼儿园了，当家庭主妇的妻子想让孩子读私立双语幼儿园，十几万元的学费也成了问题。家缠万贯的郭先生一时间觉得身心疲惫，面对资金的问题挠起了头。
　　
　　而一位理财师朋友告诉郭先生，这些烦心事保险可以一并解决。
　　
　　保险规划
　　
　　建议郭先生首先为自己投保高额的意外伤害险、定期险。
　　
　　企业经营都有风险，一旦出事，企业的资产要全部拿来清偿。像郭先生这样把企业资产和家庭资产混为一谈，等于将家庭安全和企业挂钩，风险非常大。
　　
　　郭先生作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任，要为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧。而合伙企业或者个人独资企业则要以个人的财产承担无限责任，这就更要求郭先生保留一块“神圣不可侵犯”的资产——这就是保险金。
　　
　　按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产，当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋，这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。
　　
　　要降低家庭风险，购买高额的低保费、高保障的意外险、定期险最合适不过。意外险在遭遇意外伤害时将发挥重要作用，而定期险则是与保险公司约定一个高风险期为保险期，保险期间被保险人万一身故(有的公司还规定有高残、全残)，保险公司将给付保险金。
　　
　　其次，郭先生应再购买相当数额的两全保险。郭先生的财务安排要体现对妻子和孩子的责任，这就需要对家庭财务有长期的规划，并且将财产顺利地转移到家人身上。
　　
　　购买两全保险既可以到期领取可观的生存保险金，也可以得到高额的风险保障。到期的生存金可为孩子准备读书的费用，也可作为夫妻养老的费用。而身故保险金不仅同样能规避抵债的风险，而且还能合理避税。国外遗产税的征收可高达50％以上，我国征收遗产税恐怕也是早晚的事。保险金既然不是遗产，当然也就不用交纳遗产税。
　　
　　此外，两全保险的现金价值比较高，郭先生在短期内资金周转紧张时可以向保险公司要求保单质押，申请最长可达6个月的贷款，到期归还后又可再次贷款。郭先生还可以将保单交与融资方、合作方作为贷款、合作担保，这种方式在国外比较普遍。高额的保险是身价的体现，可使融资方、合作方对郭先生的企业投入更放心。
　　
　　最后，重大疾病保险必不可少。以郭先生这样的身家，看病肯定没问题。可一旦企业的现金流比较紧张，要拿出大笔的资金用于看病，肯定会影响企业的正常运作。重大疾病险能做到专款能专用，可以有效解决看病的问题。
　　
　　目前市场上多家保险公司推出了“富人险”、“精英险”，基本上是以定期寿险、两全保险和重大疾病险固定组合构成的保险计划，组合后在投保规则上、保费上有一些优惠，在附加值服务上有一些提升，郭先生不妨选择购买。

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