社会保险是基础

　　目前，社会保险、企业年金和个人商业养老保险构成了我国社会养老保险体系的三大支柱。其中，社会养老保险是国家为了保证劳动者能够老有所养而通过立法的形式，采取强制手段实施的一种经济保障制度，它是整个社会养老保障体系中的最基础部分。当前我国的法规规定企事业单位必须为职工投保社会保险，但实施情况并不乐观；城镇个体工商户可以自由选择参加社会养老保险，但参保人数并不多。

　　社会养老保险保证了劳动者退休后的基本养老生活需要，保费的缴纳与投保人的工资水平挂钩，养老金的领取会随着当时的生活指数变动而作出改变，带来强烈的政策性色彩，因此投保社会保险是十分必要的。但是，社会保险只能保障退休后的最低生活标准，离高质量的生活还很遥远。据了解，目前国有企业退休人员的基本养老保险的退休金与社会平均工资的比率普遍达不到40％，要过上体面的退休生活仅有社会保险是不够的。

商业养老保险是补充

　　在目前社会养老保险仅能保证基本生活，企业年金普及率极低的情况下，个人商业养老保险成了人们可以自己作主的最后一个支柱。与社会保险不同，商业养老保险是投保人根据自己的经济状况，自愿参与投保的一种商业行为，商业养老保险的保费缴纳、保险金的领取是保险公司运用保险的原理经过精算而得来的，体现了公平自愿的原则。

　　个人商业养老保险是社会保险不足部分的重要补充，养老金的领取与投保人缴纳的保险费及保单价格的增值情况密切相关，多投保多受益，与社会生活指数的变化没有直接的关系。近年来我国商业保险迅猛发展，目前市场上推出供市民选择的养老保险产品繁多，市民可根据自己的经济情况量力而行选择投保，经济能力强的人可以多投保一些，以让自己的退休生活过得更加充裕。

结合投保，晚年更好

　　由于社会保险和个人商业养老保险在保费的缴纳、保险金的领取方面的计算基础和操作方法都完全不同，没有直接的可比性，因此很难说哪一种更“着数”，它们其实只是整个社会养老保障体系中的不同层次而已，两者之间没有根本的冲突。社会保险是社会养老保障体系中最基础部分，有国家财政作为坚强后盾，保证劳动者退休后的基本生活，但高品质的退休生活仅有社会保险是远远不够的。个人商业养老保险作为社会养老保障体系中更高层次的部分，可以满足有经济能力的人对高品质退休生活的需求，它是社会保险的一种必要补充。因此，专业人士建言：投保养老保险时，应先投保社会保险，在经济允许的情况下也很有必要投保一些个人商业养老保险，两种保险结合投保，可以让你的晚年生活更美好。（