问：随着对理财知识的了解，我觉得有必要为人到中年的自己和家人购买大病医疗保险。我和爱人有基本的社会医疗保障，但不知怎样购买商业保险，才能既保障家庭，又不和社保冲突。

河北安信保险代理公司理财规划师马军表示，目前推行的城镇职工医疗保险属于社会保险范畴，其主要特点是广覆盖，低保障，借助于国家法律和行政的手段实施，它所提供给城镇职工的只是最基本的医疗保障，限于解决一定金额内的门诊和住院医疗费用，超过限额，职工仍需自费。目前社会基本医疗保险的最高保额大概是职工年基础工资(工资条第一项，不包括奖金、补贴、福利等)总额的4倍左右。在当前医疗费用普遍过高情况下，仅仅参加基本医疗保险，其保障仍然是不充分的。

而商业医疗保险是一种市场经营行为，按自愿的原则进行，险种丰富，保障有多有少，交费有高有低，个人可根据其健康状况和经济承受能力自由选择，保险公司将按照保险条款规定兑现赔付金。显而易见，商业医疗保险是基本医疗保险的有益补充，只有将两者相结合，才能建立起全面充分的医疗保障。

首先要明确的是购买商业保险并不与社保冲突，而是补充。因为社会基本医疗保险都有自费段，医疗费用的报销也按一定比例而非全部，需要以商业保险来补充。

对于一个家庭来讲，完整保障应该包括终身险、医疗险、意外险、保费豁免、失能险(家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌险(最好买家庭型保单，夫妻双方均投保)。商业保险的保额最低应为投保人年基础工资总额的10倍为好，如果有经济条件可以适当提高保额。但保费支出占家庭收入的10%-15%为宜。

需要提醒的是，投保人要注意双保险不能双赔付的原则。社保医疗基本上是医疗费用报销型的保险，如果也投保这类型的商业保险，那么就要注意，如果因病住院花费5000元，社保报销3000元，那么商业保险最多只能报销剩余的2000元，反过来也是如此。但商业类大病医疗保险，是以医院诊断证明为理赔依据，不受此限制。