首先从现代人的寿命问题谈起。由于生命科学和医学的进步，现代人的寿命呈现出越来越长的趋势，有关资料表明，中国的人均寿命已经超过了71岁，而美国的人均寿命已经达到创纪录的77岁以上。

　　而目前我国的法定退休年龄还保持在女55岁和男60岁的水平，因此如何规划好退休后无工资收入的生活，便成为现代人必须面对的重要课题。毕竟只有少数人可通过前半生的努力，积攒下大量财富，确保下半生生活无忧。大部分人退休后生活来源没有保障，不得不依靠儿女的赡养，或者被迫继续从事第二份工作。与其年老时拖累子女、自己受苦，还不如在年轻的时候买份保险，为将来的生活买单。

　　“保险解决的不仅是一个养老保障的问题，即不仅能让你退休后的生活更加有质量，它更重要的一个作用是帮助你和你的家庭完成财务规划，让钱得到稳定的升值。”方志男指出，当人们越来越长寿、生活水平越来越高、手里可支配的现金越来越多之后，保险的角色也发生了转换。它为人们手里的钱找到了一个稳妥可靠的去处。

　　■保险是不可替代的投资选择

　　有人或许会问，有了多余的钱为什么不投资股市、债券、期货，或者将钱存入银行，也许能获得更大的回报。“人一辈子80%至90%的财富来自于正确的资产配置。”方志男说，每个人的确面临着多种投资渠道，保险只是其中一种选择，绝不是全部。但对于养老问题来讲，保险扮演着极其重要的角色，是无可取代的。投资股票、期货可能会大赚一笔，但风险也相应增大。如果不走运的话甚至连本金都会赔得精光。

　　保险具有的一些特点是其他投资工具无可比拟的。首先是确定性。保险公司对投保人的保障方案是投保协议白纸黑字写明了的，有法律效力。其次是安全性。保险公司的设立经过政府监管部门的严格审核批准，一般不会出现关门破产不兑现承诺的情况；同时《保险法》规定保险公司为投保人严格保密。而现在的保险产品在设计时也注重其流动性，可视为长期存款的一种，变现能力大大加强。最后，保险具有可转移性，通过受益人的变更，可以方便地转移财产。

　　■养老保险保证退休后体面地生活

　　目前保险公司推出了很多种寿险产品，通俗地讲有零存整取型，也有零存零取型和整存零取型。在投保前，要结合自身的实际情况，慎重选择适合自己的险种。如果仅仅是为了将来生活有保障，建议选择传统型。如果对保险投资还存在着比如升值等其他方面的考虑，建议购买稳定增值的分红险种，如万能险。大部分寿险产品会在你退休后每年或每月给付固定的生存金，满足基本生活需要，活得越长，拿得越多；如果身故或保险到期，还有一大笔身故金或退保金。