有关重大疾病险的纠纷几乎成为一个行业难题。近日，几位投保人对某公司的重大疾病保险提出质疑。他们认为，其中若干条款对某些疾病的释义违背了基本的医学原则，将导致该疾病发生后无法及时得到合理赔付。
这次冲突是重大疾病险屡屡遭遇“误读”的一个缩影。如何理解重大疾病险颇多限制的条款，它是否是所谓的“死亡险”，笔者采访了保险同业公会的有关专家。
专家否认死亡险之说
上海市保险同业公会有关负责人表示，所谓重疾险到死才能理赔的说法比较片面。每家公司的重疾险产品都不一样，保险责任也不同，其中有一些包括的保险责任的确是致死的保险责任，但是保险合同中也还有其他并非致死的保险责任。看来，将重疾险全盘否定的说法显然不正确。
重疾险并非“死亡险”。通常而言，重疾险保障的疾病应该是经过治疗能延长生命，不至于短期就死亡的疾病。重大疾病也包含一些常见疾病，比如包括脑中风等占重大疾病比例相对比较高的疾病。
由于涉及专业的医学知识，重疾险的条款比较艰深难懂，不少人买了之后也不晓得自己得了哪些病可以理赔。对此，保险同业公会有关负责人也指出，保险业界的确有这样的问题，他们将向保险公司提出改进要求，使重疾险的保险合同制订得更加通俗易懂。
分辨噱头还是真优惠
当然，也有部分保险公司为吸引投保人，在条款设计时摆些噱头。常见的是把一大类的疾病细分，在条款中列出多种疾病。这样就能造成看似保险责任增加而保费未涨的“大优惠”。将这些噱头归回原位，你心里就有了适当的性价比。
另一种扩大保险责任的方法就是加入被保险人发病率很小甚至不可能患的疾病。有些疾病的发病率很低，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，也就是整个上海1300多万人口中大概只有130多人会罹患此病。
还要注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还。
三类疾病保障不可少
重疾险保障的疾病数量大多达到20多种，作为外行的我们几乎没有能力一一搞清楚每种病状。
对此，业内人士建议，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
对于保险这样个性化较强的产品，购买时应该从自己的实际情况出发。比如儿童购买重疾险应该要能保白血病；而女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。
此外，虽然对几年甚至几十年后自己的身体状况不甚明了，但不妨综合家庭病史，对一些家族中常见的病例着重关注。
详细比较不同保险公司条款也不可或缺。对于癌症、烧伤、瘫痪这样在重大疾病中相对“普遍”的疾病，各家条款几乎一致。但有的如重大器官移植，包括的器官种类就不多。还有如失聪、失明，有的是要求失聪至少持续一年以上才可以赔，有的只要求90天。如急性心肌梗死，有的要求同时满足5项条件才可以赔付，有的是只要满足其中任意三项就可以赔。
保额至少10万元
据悉，重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，投保人购买重大疾病保险的保险金额至少要在10万元以上。业内人士建议，每年的医疗保险费占到年收入的7％至12％比较合适，没有参加社会医疗保障的保户，可以考虑适当提高保费所占年收入的比例。
现在的大病很多都不是绝症。如果已经有社保，万一真的大病发生大概能有9万元至10万元的报销。可以用商业大病保险来补充10万元的医疗费缺口。除了准备医疗金，还要考虑生活费。在大病的治疗时间里会没有收入，如果希望得到10万元的收入损失补偿，就可以买20万元大病保险。
期限分为终身与定期
据了解，目前国内市场上的重大疾病险有两种保险期限：终身型和定期型。通常，保终身的产品不返本，侧重于对疾病和身故的保障，而定期保障的产品则多有返还，保障和养老功能并重。
如某公司的终身重疾险，按照合同，被保险人在世时患合同约定的大病或身故，都可获得保险公司的赔付，以30岁男性为例，保额10万元，每年交3800元，交20年，共交7.6万元，无返还。而以另一家公司的定期返还型重疾险为例，虽只保至81周岁，但是，若被保险人81周岁时还没有得所保大病，可将保费返还。以30岁男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万元，以2%递增，20年共存入8.8万元保费。
而定期返还的产品之间也有区别，一种返还的是保费，另一种返还的则是保额。
搭配投保较理想
有关人士介绍，返还期较早的重疾险可以补充养老费用，但由于获得返还后合同终止，今后投保人患重疾不能获得理赔。目前市场上可供60岁以上人士购买的健康险产品不多，这也等于到期后再也没有选择了。
而终身医疗保障的最大特点是保障终身，正好弥补了较早返还的重疾险的不足。终身型重疾险的不足之处是身故后保额才能返还，而这一点又可以通过返还型重疾险来弥补，因此投保时不妨考虑将终身型重疾险与返还期较早的重疾险搭配投保。
