保险误导知多少

2006-2-28 8:55:03 来源:新闻晚报编辑：szbx 点击：

　　有的是购买投资险一年了，得到的回报却与预期不同；有的不幸罹患了重疾，却被告知手中的重疾险保单无法获得理赔……在2006年消费者权益保护日到来之际，我们通过本期的保险故事，再次提醒市民在投保时就要看清手中的保单，避开保险公司或者代理人有意无意的误导。
　　警惕万能险收益宣传

　　您好，我于去年1月13日在沪上XX保险公司在酒店举行的“理财说明会”上了解了该公司的万能险产品，与会的有不少该公司所谓的理财专家，宣传手册上印着：收益保底，投资稳健。并且该公司承诺，年投资回报不低于2.05%，每月公布结算利率，个人收益复利滚存，稳定的收益加上110%保单价值的身故保险保障。

　　我仔细算了一下，目前的银行年利率去掉利息税也就在1.8%，买这款保险明显比存款强。而且该宣传称：资金流动性很强，可以随时提取。

　　但是到了今年2月，我发现自己的结算收益率虽然达到了3%，但扣除第一年60%的手续费，账户中的资金根本没有达到保底的2.05%。客户投资万能险后，所缴保费将分为两部分：一部分用于保障成本及各种手续费；另一部分则是进入理财账户，用于投资增值。这份万能险宣传单上所说的收益率，指的是理财账户资金的收益情况，而不是我所理解的全部保费的收益率。

　　按照保险公司如今的说明，我重新做了一下测算，自己的本金要获得高于银行定存的收益，要等到11年以后。但是，我本来只想投资个5、6年，因为届时家里可能有再买房的计划。弄成现在这样，真是后悔莫及……

　　保险宣传册不比楼书

　　保单的宣传手册与买房时的楼书一样，都有比较形象地进行解释说明的作用。不过，楼书已经被认定为购房合同的附件，但保险宣传单则不行。因此，其中往往“有恃无恐”地暗含一些猫腻。

　　根据监管部门规定，万能寿险的投资账户部分必须有1.75%以上的承诺保底收益，目前各家保险公司的保底收益一般承诺在2%~2.5%。虽然目前万能险的结算收益率可能达3.2%~3.6%，但由于其高手续费的特性，投资一年后账户中的资金，即使有超过定存利息的收益，仍低于所缴的保费。经过专业人士的测算，投资者想从万能险中获得最终超过银行定期存款的收益，一般要在5年以后，如果投资额较小，可能要在10年后才显出万能险复利的收效。

　　保险故事：健康险包百病不包小病

　　去年10月，李小姐在公司餐厅看到有保险代理人设摊销售保险，在咨询之下李小姐觉得自己少了疾病方面的保障。代理人向李小姐力荐某健康险种。当李小姐质疑：“这种保险疾病覆盖面广吗？”代理人马上拿出了《病种目录表》：“你自己看吧，有好几百种呢。”李小姐乍看之下，的确密密麻麻好几张纸，便放心买下了此保险。

　　时隔3月，李小姐胃出血住院一周，出院时向保险公司提出理赔，却被予以拒赔。保险公司向李小姐出示其所购买的险种保险责任的第一条：“自本合同生效(或复效)之日起，被保险人在免责期后发生《病种目录表》所列疾病或手术，本公司按照《病种目录表》列明的该种疾病或手术所对应的给付限额在有效保额内给付疾病保险金。”而该《病种目录表》虽然所列疾病有好几百种，却并不包括李小姐的胃出血诊状。

　　李小姐再仔细看看，发现表上列的仅癌症就有数百种，如舌恶性肿瘤、唇恶性肿瘤、口底恶性肿瘤、牙龈恶性肿瘤、颊粘膜恶性肿瘤、硬腭恶性肿瘤、扁桃体恶性肿瘤等，罗列一大堆。李小姐心里犯嘀咕：有这个必要吗？而在浏览了整个《病种目录表》后，李小姐惊觉其中没有一种是胃出血之类的“小病”，几乎都是常人眼里的“大病”、“绝症”。

　　并非保的险种越多越好

　　出于对疾病的恐惧心理，人们往往会认为所投保险覆盖的疾病种类越多越好。目前市场上的保险公司为了迎合客户的这一心理，也就跟风推出覆盖面较广的重疾险，所防范的病种由10种上升到30种甚至40种，事实上这是一个误区。

　　买覆盖面特别全的重疾险其实没有太大的意义。就目前市场上重疾险所涵盖的病种来看，有些疾病的发病率是很低的，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，也就是整个上海1300多万人口中大概只有130多人会罹患此病。

　　如果百姓投保时涵盖此类稀有疾病的病种特别多，相对而言就不是很划算了，因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，自然价格也更高。

　　保险聚焦：警惕非常时期的非常说词

　　非典险：价格虚高但抢购一空

　　2003年下半年，一代理人在某公司宣传：“向大家推荐一种专门针对非典的保险，每份200元，一人最多只能买两份……”出于对疾病的恐惧，该办公室几乎所有员工都愿意慷慨解囊防范风险。之后，有一位员工出于好奇心拨打了该公司的热线咨询，得到的回复是：该保险每份100元，每人最多买两份。那么多员工，却没有人在现场识破代理人的销售陷阱。

　　在非典时期，一些消费者的心理出现了不够理性的状态，让不法的营销人员有了可乘之机。一位员工说：“那位营销员上来就问我知不知道治好非典要花多少钱。他告诉我至少要10万元，如果上呼吸机要20多万。我一听吓了一跳。”

　　禽流感险：价格离奇有投机之嫌

　　从市场上已有的禽流感保险价格就可以看出这一点。同样的禽流感保险，有的保险公司是100元保费保5万元，有的则是100元保费保20万元，而且前者的条款规定被保险人确诊患禽流感并因此身故才赔付，后者的规定反而相对宽松，只要确诊就能赔付。

　　其实不少已有的险种已经包括了禽流感赔付责任，推出专门的禽流感保险，有可能引起客户的误解，以为禽流感处于保险空白状态，从而购买该险种，造成重复投保，这样对投保人而言是不公平的。

　　对于禽流感保险而言，投保人所缴纳的保费应该基于禽流感的发生率，以及感染后所得到的给付金额。禽流感尚未大规模感染，历史数据更是没有。根据世界卫生组织的统计，迄今为止，全世界共报告123人感染禽流感病例，其中60多人死亡，中国目前共发生49起高致病性禽流感疫情。对于依靠大数法则定价的保险业来说，如此小的样本量远远不够。保险公司以此确定发生率以及固定风险系数，也就无法厘定公平合理的保费。

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