昨天是母亲节，对现代女性来说，做成功的职场人是一时的，做个成功的母亲才是人生最重要的。母亲是孩子的天使，保障好自己，才能保障好子女，对于将要成为和已经成为母亲的白骨精们来说，一定要挑选适合自己的保险产品，才能真正起到保障的作用。

    有经验的保险代理人都知道，在购买保险产品的问题上，女性才是拍板定案，决定是否投保的关键人物。很大比例的家庭保单都是女主人充当了投保人，而被保险人却往往是子女、丈夫，而不是自己。其实对于大多数子女来说，母亲才是他们最大最无私的保护伞，女性们保护好自己，才能更好地照顾家人。

特色保险保母婴平安

    Miranda大学毕业第二年就结了婚，但由于和老公各忙各的事业，传宗接代大计推了又推，眼看就要迈进30岁大关，才意识到时间紧，任务重，开始为在明年添个猪宝宝而加倍努力。“播种”成功后，他们又开始担心在怀孕和生产期间会有很多意料不到的问题出现，这才想到要用保险作保障，迎接宝宝的出生。

    如今，女性怀孕生育年龄越来越大已经成了一种趋势，高龄产妇更是几乎成为“白骨精”、女强人们的专有称谓，再加上环境污染、电子辐射、药物的副作用、面临的工作压力等，各种影响母亲和胎儿健康的潜在因素越来越多，妊娠期患病的风险也越来越高。针对这一点，一些保险公司推出的女性健康类险种和储蓄型分红险也开始涵盖女性妊娠期疾病，提供特定保障，适合育龄女性。但是由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解她们的健康情况后才准予投保。

    另外，此类保险一般都需要较长的观察期，通常90~180天以后才能生效。对于像Miranda这样怀孕后才想到投保的家庭来说，可以购买专门为孕妇以及即将出生的小宝宝而设计的母婴健康类保险，一方面对准妈妈们的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。这类保险不需要观察期，只要怀孕未满28周（7个月）投保都可以。

    推荐险种：中国人寿母婴安康保险，太平洋母婴保险，太平人寿安宝保险计划

寿险给自己 医疗险给孩子

    初为人母的小卉满脑子想的都是孩子，只要保险代理人在推荐险种时加上一句“一切为了孩子”，她便会毫不犹豫地签下保单，从教育储备金到两全险，甚至是定期寿险，都给孩子上了个遍，但她自己却连最基本的保险保障都没有。

    像这样被代理人利用的母爱不在少数，即便是在职场上独当一面的现代白领们，一旦进入母亲这个角色，也会为了孩子和家人而达到“浑然忘我”的境界。其实对孩子而言，父母是最大依靠。处在婴幼儿时期的孩子自我保护意识较差，保险产品的选择应当主要是涉及重大疾病、住院治疗和意外伤害等可能对家庭财务造成压力的风险，这类以保障为初衷的保险产品可以起到“雪中送炭”的作用。而以死亡为保险保障内容的产品，如人寿保险等并非绝对需要，父母并不指望从中获利，而是希望宝宝健康成长。同时，不要过度关注可以通过其他金融产品替代的教育保险产品，偏离了宝宝成长过程中最基本的风险保障需要。

    对于像小卉这样自身保险保障不充分的情况，比较合适的保险方案是少儿重大疾病＋母亲定期人寿保险计划，将宝宝的健康保险计划和父母的生存保障相结合，既为宝宝提供比较完善的健康保险保障，又可以保障由于父母故去和重大伤残而为宝宝提供的生活费用。

    推荐险种：泰康人寿爱家之约组合保险，新华人寿成长无忧少儿重大疾病保险，友邦附加儿童重大疾病保险

储蓄险送给母亲做零花

    做了妈妈的白领们更能够体会母亲的艰难和伟大，母亲节自然要加倍尽孝心。对于50岁以上的女性而言，即使没有疾病，由于患病的风险比年轻女性高出很多，购买健康险的意义已经不大，不仅保费高，体检程序也非常严格，通过率不高。况且这个年龄段的女性一般都有公费医疗作保障，可以解决一部分费用。
建议年轻的妈妈们在为自己的母亲投保时以储蓄型保险为主，如定期返还类险种，或一年一返，或三五年一返，既有储蓄功能，可以作为老人们的定期零花钱，又比银行存款多出保障功能。

    推荐险种：各大寿险公司推出的储蓄型分红保险

本报记者 孔见

女性保重疾 承保范围是关键

    “女人就该对自己好一点。”这句口号并非师出无名。如今的白领们在社会和家庭中扮演的角色和承担的责任已超出了男性，双重重压下的女性，身体疲劳程度更甚，再加上女性本身的疾病就比男性多，导致身体不健康的因素更多，女性保险应运而生。

    女性险指专门为女性设计的保险产品，在此之前的保险产品尽管男女费率有别，但差异不大，而且一般健康险保障的疾病种类都“不分男女”。而女性保险一方面更有针对性，增加了一些女性特有和特需的保障，另一方面去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费也相对合理。

保障病种并非越多越好

    女性险主要有寿险和健康险两大类，女性寿险类产品中，主险利益往往涵盖了健康和身故等保障，且基本都有定期的现金返还功能。女性健康险产品则是一种纯保障纯消费性产品，更倾向于身故和疾病保障。

    无论哪一种女性保险，最能体现出对女性关爱的地方便是专门为女性特有的疾病提供的医疗保障。目前各家保险公司产品中所保障的女性重大疾病有大同，但也存小异，如原位癌、系统性红斑狼疮、严重的类风湿性关节炎、骨质疏松症、特定骨折等疾病大都在承保范围之内。不过，在辨别各家保险产品的时候，不要仅仅从承保的病种数量来判断，因为重疾险的保险费是精算师按照该险所含各种疾病的发病率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体女性来说，有些疾病的发生率几乎为零，因此没有必要浪费金钱增加自己的负担。

仔细分辨承保范围

    保单中对于特定女性疾病所承保的范围，以及对自己是否具有针对性才是白领们最应关注的重点。有些女性多发病，尽管病情的危重程度不及系统性红斑狼疮等病种，但也为女性的健康带来很大困扰，如女性原位癌。原位癌是常见癌症，发生率高，治愈率也高。有的公司在承包范围中将其表述为“原发于妇女乳腺和女性生殖器官的原位癌”，有的公司则表述为“乳腺、卵巢、子宫内膜、子宫颈、输卵管、阴道原位癌”，前者用的是大概念来表述，后者是细分具体来讲，列举使所指的病种更准确。但如果后者列举不完全的话，保障范围还赶不上前者。

    另外，不同公司保险金额的设置也各不相同，如有的将原位癌给付设得高，有的将系统性红斑狼疮设得高，保障的重点不一样。原位癌赔付的几率比较高，但对被保险人的健康风险和财务风险压力不大。系统性红斑狼疮虽说赔付的几率小一些，但一旦患上便是灭顶之灾。所以投保时要根据自己的需求而定，若已有其他的医疗保险，则不妨选择重大疾病保障额度高一些的产品。

本报记者 孔见

开栏语 保险常识

    由于信息的不对称和专业知识的匮乏，很多读者在投保和理赔的过程中，会出现这样那样的问题。从本期开始，理财风暴将开设“保险常识”栏目，如果您对保险有任何问题，都欢迎给我们打电话：82533959或者发E-mail：rencai@jpzx.com.cn，我们一定为您解答。

合理填写受益人

名词解

    受益人：在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般见于人身保险合同。如果投保人或被保险人未指定受益人，则其法定继承人即为受益人。受益人在被保险人死亡后领取的保险金，不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务，受益人以外的他人无权分享保险金。在保险合同中，受益人只享受权利，不承担缴付保险费的义务。受益人的受益权以被保险人死亡时受益人尚生存为条件，若受益人先于被保险人死亡，则受益权应回归给被保险人，或由投保人或被保险人另行指定新的受益人，而不能由受益人的继承人继承受益权。

    受益人一般在投保时指定，并可随时变更。变更受益人须相应变更下列信息：姓名、性别、身份证号与被保险人关系，如果是多个受益人时，还应分别注明受益的份额。

一点通

    作为保险合同的主体之一，选择谁作为受益人很有学问。一般健康类保险的受益人通常是被保险人自己，而在填写储蓄型保险和意外险时，受益人通常是别人。大多数投保人在填写这类保单的受益人时，总是倾向于自己最亲近或最关心的人，而不是最需要的人，尤其是女性，尽管具有很强的理财意识，填写保单时却常缺乏理性分析，受益人大都填为老公或孩子。其实养育子女、照顾家庭、赡养父母，这些都是现代女性需要承担的责任，一旦自己出现问题，首先得到补偿的应该是那些没有经济能力的人，如日渐衰老、没有更多经济来源的双方父母，而不是尚有经济能力的老公和备受长辈呵护的孩子。

    曾经有这样一个案例，夫妻不幸双亡，全部理赔金额达到200多万元，受益人却是年龄尚小的双胞胎，由于没有支配能力，钱暂时由作为监护人的爷爷奶奶管理，但二老却没有权利把钱花在自己身上，失去赡养来源的老人在承受痛苦的同时还要肩负起抚养孩子的责任。而等到孩子18岁成人，有了支配权，每个人就会凭空多出100多万元的资产，这对于孩子今后的成长恐怕是弊更多于利。

    其实受益人并非只能写一个，可以根据亲人的经济生活情况进行合理分配，比如父母领取50%，配偶30%，孩子20%，这样的分配对于所有人都是一个保障。