应该说，杨先生家的收入还是比较高的。杨先生工作稳定，夫妻双方的保障也比较齐备，每年的现金流入比较充裕，所以，下一阶段杨先生家庭理财的重点应该是：在安排好现有生活的基础上，为未来可以预见的支出储备好资金，同时有意识地考虑建立长期的家庭理财计划。

■理财规划：先还房贷再作打算建行浙江省分行理财顾问金晓东

一、房贷可提早归还或部分提前归还

杨先生家目前的支出主要是日常生活开支和房贷还款，虽然房贷还款的金额不大，但考虑到杨先生近期没有其他投资的打算，也没有大额消费支出的需要，可考虑定期存款到期后提前归还一部分房贷，毕竟存款与贷款之间有一定的利差，不必为银行白“打工”。

二、留出六个月的备用金考虑到一年内宝宝就将出世，届时家庭的消费支出结构将发生较大的变化，建议留足能维持半年家庭开支的活期储蓄作为生活备用金。

三、适当、理性地进行投资满足了以上需要后，杨先生可根据自身能承担风险的能力，选择股票、基金、银行理财产品等进行适当投资，以实现家庭资产的多元化配置。比较简单的办法是，把月可支配收入分成三部分：1/3作中长期股市投资，建议投资于具有行业优势、业绩佳、发展前景良好的上市蓝筹股，这部分股票的价值能得到市场认同，具有潜在的成长空间，或者购买业内评价较好的股票型基金；另外的1/3投资于基金，建议选择债券型基金和货币市场基金，这两类基金进出费率较低或不需费用，收益率稳定，可作为应对家庭非常情况的资金储备池；余下的1/3购买银行理财产品，和储蓄相比，这类产品收益率较高，且银行信誉高，投资本金不会受损，考虑到杨先生在若干年内有再度置业的需求，建议选择1～2年期的产品，为届时筹措购房首付款作准备。

■保险规划：增加商业养老保险中国人寿资深理财顾问李俊瑜简单点评：

1、杨先生一家属于比较典型的步入小康的中国家庭，收入稳定且较丰厚，生活品质较高，每年除去支出还有3万－5万元的积累。但随着太太生子停止工作，家庭收入会有一定的影响（减少）；

2、家庭投资渠道比较简单，存款没有发挥增值作用，股票处于低点，还需一定时间的持有；

3、如果要换房，首付应该不成问题，但以后的按揭压力会加大；

4、保险观念较强，不过为使将来的生活品质不至下降太多，现在可考虑购买（包括先生）一些商业养老保险，作有益的补充。理财建议：

1、银行存款适当储备一些，能应付一些突发状况即可，其余部分可根据个人偏好，选择国债、银行其他理财产品等利率更高一些的稳定产品。如果风险承受能力强的话，适当进入处于底部的股市也未尝不可，关键有一个原则，即现有的资产（存款、股票等）不能因为消费支出而减少；

2、家庭日常支出要适当减少，考虑缩减一些不太必要的支出。因为随着换房、孩子降生、太太停止工作等，支出会加大，收入会减少，因此确保收支平衡很重要；

3、在可能的情况下，建议完善家庭保险计划：先生可再购买一些保障性强的产品，太太购买一些商业养老保险。设计理由：

1、先生是家庭经济支柱，他的保障意义重大，“每天0.45元换来10万元保障”，购买低保费高保额的意外保险能给整个家庭一份责任，一份安心；

2、未来生活品质需要现在去进行准备，毕竟社会养老保障体制只保证基本生活水平，无论现在收入水平如何，将来社会养老都要趋向平均化，因此需要商业养老保险进行补充。