盼望着，盼望着，年终奖来了，猴年的红包到了。一切都像刚睡醒的样子，欣欣然张开了眼，消费多起来，股票涨起来，保险买起来啦！

    不错的，新岁已至，手头上也恰有余钱，正是为自己和家人新添保障的好时候。正因如此，中德安联的保险顾问杜春华春节长假也有点忙，在整理常见的客户咨询后，他特别提示：结婚趁早、二胎趁早，这投保，也请趁早！因此，如果你错过了上一次买保险的时间，那么现在就是买保险的最佳时机，因为今天已经是你剩下的日子里最年轻的一天了，费用也是最便宜的。

    保险不能即买即用

    保险公司为了管控风险、防止客户逆选择（即带病投保），减少对其他健康状态下投保客户造成的不公平，通常会设置等待期。因此，有很多朋友希望所投保险即买即用，这其实是不对的。

    一般来说，意外险一类的保险可以今天付款、核保通过，明天（第二天）就能生效了。但疾病类保险大都设有等待期，这个等待期为九十天甚至更长，在此期间内，如果客户发生疾病，保险公司不承担责任。并且，如果还需要体检的话，保障将会开始得更晚。

    所以，趁最年轻、健康的时候投保，无疑是最佳选择。

    生日前投保未必划算

    很多消费者都知道，只要最近的生日过了，在下一个生日之前投保，价格都是一样的，于是他们产生了一种错觉：没到下个生日之前几天就不会考虑买保险的事宜，这样的观点到底对吗？“当然不对。这种例子在我十年的职涯中屡见不鲜：有些人是头一年公司的体检没查出问题，第二年查出来有这样或那样的毛病，从而被保险公司拒保或者除外责任，令人遗憾！”杜春华从个人多年的从业经验中得出结论，“为什么我们强调要尽快投保？因为在这将近一年的时间里，没买保险的准客户需要自己承担风险，最最麻烦的是，有些准客户会在这个时间段里查出来身体有各种异样，甚至还有查出来大病的，从而影响正常的投保。”

    你永远不能预测不幸何时降临，不是吗？

    返还型保险买不起、消费型保险舍不得，如何破？

    这个真没法破！问题的关键在于你要不要这个保障。中德安联的保险顾问杜春华给大家的建议是，多多“扪心自问”，譬如：如果家人（特别是主要赚钱的那位）失去工作能力，并且还需要反过来长期由家庭承担其生活费用、康复费用，能否承担？家人的生活品质会下降吗？好不容易积累下来的财富会因此受大的损害吗？

    现实生活中我们可以看到很多小康之家一病返贫，很多工薪家庭由于孩子得了白血病而需要卖房子或者放下尊严、求助社会，甚至有些千万富翁、亿万富翁也由于经营不善而拖累到家庭资产的保全，甚至一贫如洗、负债累累。杜春华表示，“风险无处不在，这不是赌运气，而是实实在在必须直面的问题。保险要顺其自然、及时购买，这样才是对自己、对整个家庭最大的负责。”

    来源： 金融投资报  记者：杨雪