保险没有好与不好

2005-6-20 16:13:55 来源: 编辑：rhx 点击：

钱先生可能算是中国最早的一批投保人了。十几年前，大部分国人对保险还相当陌生，甚至对保险推销员怀有反感的时候，钱先生就已经投了生平第一份保险——中国人民保险公司的含有自行车在内的家庭财产险。
　在那个年代自行车是可以列入资产之列的，所以他投保了一份。这份保险钱先生一连投了好几年，曾经三个月被偷了六辆自行车，可当时一年却最多只能得到300元的赔偿。

　　从这份保额不高的保险开始，钱先生逐渐形成对保险的依赖，并从此一发不可收拾，将保险作为自己规避风险，保障家庭相当的生活水准的重要方式。

　　有风险就投保

　　回忆起这十几年中投保的经历，钱先生概括为“一旦出现新的风险，就即时地投保”。

　　1995年，钱先生的爱人跳到一家外企工作，失去了国企提供的医疗和养老保障。但是公司每年提供5000元现金，员工可以自由选择购买各种商业保险。他爱人将这些钱全部用来购买了养老保险、意外伤害保险和住院医疗保险。

　　就在购买保险的第二年，钱先生的爱人生病住院了，花了2000多元的医疗费。而她当时花了200元左右投的住院医疗和补贴险，就赔付了近2000元，最后自己只掏了100多元的医疗费。

　　同一年，钱先生的儿子满周岁了。那时候子女婚嫁金这个险种卖得非常火，当孩子上高中、大学、结婚时都会有一笔保费的领取。为了保证孩子以后受到良好的教育，钱先生的家人给儿子投了一份几十万保额的教育险，当孩子21岁的时候就可以领取这笔钱，用以上大学继续深造。

　　钱先生认为，“这份保险最大的好处在于，如果父母出现意外，它有免除责任，孩子的教育费用可以最大程度地得到保障”，同时投保时8.8%的年利率是今天的三倍左右，完全可以称得上是“低风险，高回报”的投资方式了。

　　于是，在给自己的爱人、孩子投了保险之后，在国企工作的钱先生开始给自己买养老险。最开始他买的是保障型的，之后买了分红型的。钱先生坦言，买分红型的养老险其实只是当作一个储蓄的方式，“在没有更稳妥的投资方式的时候，就选择自己最了解，又最安全的方式。”

　　随时查漏补缺

　　原本以为，像钱先生买了如此多的保险，应该能够获得全方位的保障了。没想到，依然有漏洞。

　　就在去年，钱先生出差了一段时间，家里没有人居住，等他出差一回家，看到的是“水漫金山寺”的情景。原来，他所居住的那栋楼下水管道堵塞，自己住在一层，再加上暴雨，家里所有的家具都被臭水淹了。“那真是损失惨重”，钱先生显得很无奈，那段时间只好住在宾馆里，因为没有买家庭财产险，所有的损失都得自己承担。

　　但这件事之后，钱先生还是没有买家庭财产险，他并不讳言是因为“还是存在一些侥幸心理，觉得发生这种事情的概率很低”。

　　而这种侥幸心理可能正是现在许多人的一个通病。其实买一份消费型的保险，像意外险、家财险等，可能只需要一两百元，也就是吃一顿饭的钱，但是如果发生意外，将会在困境中获得雪中送炭的一笔保费。前不久，在浙江的台风中，那些倒塌的房屋如果投了家庭财产险，就能获得相当的保费，另外像盗窃、火灾等也都可以列入赔付的范围。

　　钱先生总结自己十多年来投保的经历，最大的体会就是保险没有好与不好，只有是否适合自己。一定要在风险出现后，及时地查漏补缺，如果在意外发生后才想到保险是无济于事的。

　　当然，保险绝不是越多越好，钱先生虽然买了很多保险，但是每年的保费也就占全家收入的20%左右。他觉得现代家庭买的保费占家庭收入的20%—30%是一个比较合适的比例，如果高于30%，就等于放弃现在的生活品质去追求未来的，这显然是一种得不偿失的做法。

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