当前情况下，车险已成行业“鸡肋”，外资的热情实际上是在为自己取得一个入座就餐的席位，真正等待的却是后面的饕餮大餐。

　　近日，全球最大的工伤保险集团美国利宝互助保险集团（下简称利宝）向中国保监会递交了开办车贷险的申请，其中国发展部董事总经理施德望说：“一旦批准下来，我们就将立即推出车贷险。”

　　此前，日本东京海上日动火灾保险株式会社也有意染指车贷险，相对于国内其他保险公司的淡然，人们不免会问，外资的热情是否有些过火。

　　行业鸡肋处境尴尬

　　前些年，车贷险的赔付率并不高，再加上汽车消费“井喷”式的发展，车险曾有过一度风光。而近些年来，因为投保人失信，车贷险给保险公司带来了巨额赔付压力。据悉，从1997年开办至今，车贷险的保费收入是39.7亿元，而保险公司承担的车贷风险则高达2137亿元。在北京，各财险公司的平均赔付率高达135.57%，个别公司的赔付率竟达到400%.由于赔付率过高，去年车贷险遭遇全行业亏损，综合费用率超过100%，车贷险成为行业“毒药”而休眠了近一年时间。从2004年4月1日起，新车贷险条款出台，但业界认为，新车险也只不过看点多卖点少。

　　新车险提高首付比例（从20%提高到30%），压缩了供款期间（由5年缩短至3年），规定10%的绝对免赔额，规定了贷款申请人提供担保人，强调了银行的调查责任，但对保险公司而言保险系数的加大实际上等于无“险”可保。

　　其次，新车贷险条款规定发生贷款风险后，银行要承担借款人、担保人纠纷和财产的处理责任，并在最终处理债务人的抵押物（财产）后对差额部分且在免赔10%的前提下承担理赔责任。

　　银行有关人士认为，新车险虽然加强了风险控制，但在对贷款人资信审核上并没有取得突破，而这正是车贷业务中最关键的环节，要根本的解决这个问题要先解决整个诚信制度、诚信体系的建设问题，但这绝非可以一蹴而就。

　　还有，如何处理因不还贷款而没收的汽车，至今也没有一个明确的说法。保险公司以前吃过苦头，不敢贸然出手，甚至有的保险公司表示可能在相当长一段时间内不会再开展车险业务。

　　是什么“搞垮”了车险

　　车贷险是一个包括经销商、消费者、银行和保险公司的连锁链条，任何链条发生阻滞都会对整个汽车贷款保证保险产生影响。同时，银行和汽车经销商的在这个过程中的态度以及认识也是制约整个汽车信贷市场发展重要的一环。

　　一直以来，保险公司都是“车贷险”最终的接球者。相比之下，银行和车商在车贷险上获取的利益都超过了保险公司。

　　？？ 一旦银行认为车贷险可以转嫁出贷款的全部风险，在贷款的审批上把关可能就不再严格。车险业务大幅缩水之后，南京、深圳、广州等地的近半数产险公司近期纷纷暂停车贷险，而与此形成鲜明反差的是银行车贷的不断上升就很能说明问题。

　　1997年开始的购车分期付款方式由厂家出台，由担保公司承担风险，银行不参与。1998年银行参与进来，但恶性不还贷的现象始终存在，其中难以解决的是信用问题。信用是信贷的基础，虽然贷款人拖欠或不还款的原因很多，但从已发生的保险赔案来看，群发性、区域性和故意拖欠、蓄意诈骗者占多数。

　　不仅如此，行业自身的短视也令问题更加严重，很多保险公司的汽车贷款保险和车险都以“打包”形式销售，一些销售人员为了拉车险保费，承接了大量高风险保单。而且，自实行车险费率市场化以来，各家公司为了争夺客户，陆续推出个性化车险，有的甚至不惜采用“特殊”手段，如强行搭售险种、误导车主入保、诱导超额投保、代理人员“扣单”、保单以假乱真、自己定损修车等使得车险市场更多了些凶险。

　　外资欲取先与

　　如果说当初国内保险公司涉足做车险多少有点头脑发热，那么外资保险公司在中国车险市场陷入全面亏损的时候逆市而动，则更多的是冷静的战略思考。

　　其实，从市场准入上讲，虽然保险市场已经向外资开放，但“本地化”又是一大门坎，即使合资、外资保险公司短时期内也很难做到“本地化”，因此目前车险市场主要还是国内几家保险公司的竞争。

　　对外资的热情，业界同行的看法也许更为中肯。

　　皇家太阳联合保险公司上海代表处的朱先生在接受《环球财经》记者采访时分析认为，保险业在国外的成熟度太高，所以很难推出新产品，也很难找到本国的新市场，基本上属于夕阳行业，所以只能去国外找市场。

　　但现在的情况是，外资保险公司在传统的保险业务，诸如货运险、雇主责任险、建工险这些传统保险业务上没有竞争中资保险公司的优势。首先是由于没有地缘优势，外资很难拉到大型国企的业务，而且目前行业产品的同质化严重，在价格上也不可能拼刺刀。在这种情况下，利宝进入中国时选择了最能牵动行业敏感神经的车贷险市场，说是开展业务，实际上更象一次市场推广行为。

　　朱先生在采访中坦言，外资保险公司在中国赚到钱的并不多，即便是每年赚到几百万或者几千万对其本国的母公司而言也没有什么意义。所以在中国市场现有的情况下，外资一般都会有一个长期的打算。

　　利宝是北美洲第五大财产及意外险保险公司，据了解，仅个人车险一项，利宝在美国一年便有55亿美元的业务，而车险占了利宝保费收入的65%，但利宝为正式进入中国市场足足准备了8年，直到2003年11月才拿到经营许可证。

　　2000年，利宝是惟一一家在中国石油天然气集团公司上市前对其进行战略性投资的美国公司，总投资额达5700万美元，此举被业界认为其通过向中国示好，换得其快速进入中国保险市场的一记妙招。

　　其另一项关键投资是，利宝与香港新世界发展公司共同组建的总部设在香港的投资公司，这家名为新世界利宝中国发展有限公司的商业目标就是投资中国内地的中小企业。据悉，其总投资规模将达到6亿美元。赢得中国众多中小企业的芳心，这对以财产保险为主业的利宝来说是必需的。

　　据悉，利宝此前完成了对长江沿岸14个大城市的保险市场调研，未来发展除了重庆、北京外，还包括了苏州、宁波和成都。

　　1996年，利宝在上海设立了首家安全服务代表处。2000年6月，在北京成立了保险代表处，按照保监会“在中国设立代表处连续两年以上就可营业”的规定，利宝完全可以在京、沪成立分公司。

　　专家认为，先在中国西部重镇重庆站稳脚跟，然后徐图中国全境，业务重心则在非寿险、职业安全与安全研究咨询和资产管理三大块，这是利宝人士阐述的利宝在中国的发展策略。

　　目前我国保险业尚处于发展的初级阶段，对于那些保险业发达国家的保险业巨头来说无疑是个机会，而保险公司真正发力时期的到来需要开业以后一段时间才能展现，因此，早一天进入中国市场，就意味着早一天占据市场。

　　利宝雄厚的资本实力使它有足够的资金和耐心来培育市场，其强大的偿付能力将成为吸引众多客户的重要筹码。