为国民经济保驾护航

2005-6-8 13:28:33 来源: 编辑：rhx 点击：

“北大保险时评”从今天起，开始正式与读者见面了，以后每周五，北京大学经济学院致力于保险研究的学者将在此与读者“见面”，讨论当下保险业的热点问题。我很高兴为“时评”写开篇文章。
    回想10年前，关于保险的报道都很少，绝大多数报纸根本没有保险版面，更不要说什么保险的特别专栏了。近些年来，随着保险业的快速发展，保险教育、研究和宣传的力度也在加大。经济学讲“供求均衡”，《中国证券报》这样一份有很大读者群的报纸特别开辟专栏，提供“时评”供给，想必是有读者“需求”的。
    中国的保险业自80年代恢复以来，取得了令世人瞩目的成就，但从简单的数字比较来看，它还很弱小。2001年，世界总保费规模为24083亿美元，中国只有255亿美元，我们仅占世界保费总规模的1.06%，同年，亚洲的保费总规模为5951亿美元，中国的总保费只占亚洲总保费规模的4.28%。2002年，我国的国内生产总值为10.2万亿元，而保费仅为3 050亿元，占国内生产总值的2.9%；占全部个人金融资产的2.5%左右，占居民储蓄存款的4%左右。每年的保险赔款给付仅为几百亿元人民币。
    我们说美国是世界经济强国，我敢说，这个经济强国是以强大的保险业作为一个重要后盾的。美国一个国家的保费占到世界总保费规模的1/3；在美国的个人金融资产中，现金和银行存款占15.5%，股票和股本投资占27.5%，保险和养老金占29.8%。再做一个简单对比：9.11事件导致美国巨额的经济损失，但由于其保险业发达，保险公司承担了500亿美元左右的赔付，使相当部分受损人员和企业很快得到保险赔付，由此对稳定社会、尽快恢复正常经济秩序起到了重要的作用。相比而言，1998年中国发生特大洪灾，据统计，水灾造成的直接经济损失近300亿美元，并造成3 004人死亡，2.23亿人受灾，而保险业共支付水灾赔款仅为4亿美元左右。保险保障的不足，给灾后重建带来极大的困难。
    以上简要列举的数据说明了什么？它至少说明了两个问题：第一，中国保险业的发展还很落后，它还没有能够有效地发挥为一国国民经济发展保驾护航的作用；第二，保险业的发展将有很大的空间，
    因为落后，因为有很大的发展空间，所以在过去的20年中，特别是在中国保险市场正式对外开放以后的10年间，保险业铆足了劲求发展，整个保险业经历了一个相对很高的增长速度，年均增长率在30%以上。然而，在较长的一个时期内，这种发展是以追求数量而忽视质量、追求保费而忽视利润、追求单纯模仿而忽视创新为特征的，几年前，我曾撰文评述这种现象，并将其称为“数量扩张型的发展战略”。这样一种“数量扩张型”发展的表现形式是：在保持较高保费增长率的同时，人均生产力水平较低，经营费用较高，产品同构现象严重，企业创新动力和能力不足，服务意识和服务方式落后，市场混乱，无序竞争现象严重，企业风险增大，偿付能力不足，保险人才的积累和培养不足，消费者对保险产生许多不应有的误解，保险行业形象受损。
    值得欣喜的是，近几年来，特别是中国“入世”以后，越来越多的人认识到单纯追求数量增长的弊端；越来越多的保险公司开始转向对利润而不是单纯保费的追求，对业务质量而不是单纯市场份额的追求，对创新发展而不是单纯模仿的追求。但这还是不够的。中国保险业要保持可持续发展，还需要认真研究和解决许多问题。这里简要列举一些，当然远不止这些。
    从宏观角度来看，需要研究和解决为保险业的发展提供良好环境的问题。它包括正确处理保险与经济发展的关系，保险与银行证券的关系，保险与资本市场的关系，保险与一国巨灾风险管理的关系，社会保险与商业保险的关系，国家政策对保险业的支持，特别是通过税收政策对保险业的支持等问题。
    从中观角度来看，需要研究和解决保险业的合理布局与发展问题，例如保险中介模式的选择、产寿险的协调发展、直接保险与再保险的协调发展、保险信用评估系统的构建、监管与创新之间的关系、混业经营、保险行业诚信构建等。
    从微观角度来看，需要研究和解决公司的治理结构、核心竞争力的构建、承保业务与投资业务的关系、专业人才的培养、保险欺诈的防范、保险公司自身的风险及其管理等。
    不可否认，与西方发达国家相比，从形式上来看，上述问题显得非常地“宏观”，究其原因，我认为这主要是因为我们与西方发达国家的保险业处在不同的发展阶段。后者经历了几百年的发展，市场结构已经基本趋稳，许多较为“宏观”的问题已经基本解决，因此，他们需要研究和解决更为微观、更为技术性的问题。这就如同建造一座大厦，整体结构已经形成，在此基础上需要考虑的是怎样安装门、窗、甚至把手，而我们的“大厦”还没有建起来。
    因此，在这样一种背景下，我们还可能非常需要一些比较“宏观”的、“规范”的、当然一定得是针对中国特定实践的研究；同时我们也需要一些非常“抽象”的纯理论研究，需要实证研究，需要案例研究等。总之，在中国这样一个新兴市场上，如果我们能够从一开始就运用经济学、保险学等各个学科的理论，借鉴西方发达国家的经验教训，认真研究和解决影响中国保险业持续发展的各种问题，特别是一些基本理论问题和实际问题，理论联系实际，理论指导实践，这无疑会为保险业的持续发展奠定一个良好的基础，我想，“北大保险时评”应当、而且也可以在这一方面做一点工作。

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