中消协点评的十大保险“霸王条款”的内容(见表1),其中前4项是有关寿险的,后6项是有关车险的。那么究竟什么是“霸王条款”呢?什么又是保险“霸王条款”呢?“霸王条款”又称不公正条款(unfairterms),根据欧盟消费者合同中不公正条款指令(the EEC Council Directive 93/13 on Unfair Termsin Consumer Contracts)(以下简称欧盟指令)第3条第1款的定义,没有经过双方逐一协商的合同条款,如果违背诚实信用原则要求,导致双方的合同权利义务显著(significant)不平衡而且不利于消费者,将被视为不公正的。根据其第3条第2款的规定,事先制定好的格式合同是不公正条款审查的重点。欧盟指令的第4条又规定,对某个合同条款是否属于不公正条款,要根据合同标的的属性并参考缔结合同当时的一切情势以及该合同或者与该合同相关的其他合同的所有其他条款进行评价。根据上述规定,属于格式合同范畴的保险合同可能存在着不公正条款,但对保险合同是否属于不公正条款的审查应当从保险业的自身属性和结合保险合同签订时的情势以及保险合同的其他条款来进行审查。
对不公正理赔行为,发达国家主要是通过建立起良好的理赔文化来加以解决的。理赔文化是体现在理赔行为中的一系列制度、规范、理念、品质等的总称。发达国家的保险公司已经总结出—套理赔方面的行业经验和通行标准,这是其理赔文化的集中体现。如2004年12月24日经济合作组织 OECD就推出了一套保险理赔行为管理指南(OECD Guide- lines for Good Practice for Insurance Claim Management),分别从报案、接案、理赔文件和流程、反欺诈、理算、理赔、时效、投诉处理、理赔相关服务、市场行为10个方面为其成员国的保险公司提供了一套理赔文化范本。