中国医疗体制改革箭在弦上。刚刚结束的2007年全国保险工作会议指出，保险业要积极参与医疗卫生体制改革，明确商业健康保险在医疗保险体制中的地位和作用，探索保险公司为社保部门提供具体经办服务，继续做好保险业参与新型农村合作医疗试点工作。

　　此前召开的2007年全国卫生工作会议上，卫生部长交出新医改方案，对未来的医疗体制给出了一个基本图景——基本卫生保健制度、医疗保障体系、国家基本药物制度和公立医院管理制度四大内容，核心是覆盖城乡居民的基本卫生保健制度。医疗改革“政府主导”的定位已基本明确。但经过严格认真的分析，政府主导的部分只占医疗市场总份额的20%左右(每年1500至2000亿元)，另外80%，每年高达6000亿元的市场份额仍需由社会医疗保险和商业保险来完成。在政府主导的医疗体制下，保险业在医疗改革中的作用和地位不是更无关紧要，而是更举足轻重了。

　　专家估计基本医疗保障的费用在1500-2000亿元左右，大约占全国医疗总费用的19%到26%左右。社会学中有一个非常普遍的“二八定律”，80%的医疗费用发生在20%的大病中，应该也是这个规律。而20%的医疗费用发生在80%的普通疾病中，这部分由政府全部兜着，既是医疗公平的一个体现，也能够防患于未然，降低大病的发病率，从而进一步降低全民医疗总费用。

　　除了占20%费用的基本医疗全部由国家买单以外，占80%费用的大病仍需由公民统筹、社会保险等方面来完成。如何实现大病统筹，亦是医改的重中之重。此次方案，在大病统筹问题上，是城市完善职工基本医疗保险，建立以大病统筹为主的城镇居民医疗保险，发展社会医疗救助；乡村加快推进新型农村合作医疗。这方面，我们不妨参考一下美国的医疗保险制度。

　　美国目前有4700万人没有医疗保险，占美国总人口的16%左右。这被视为美国医疗制度的耻辱。但不要忘了，即使那些没有保险的人，有急病重病的时候，医院也必须救治，否则犯法。救治不及时出了问题，还可能吃官司。之所以美国医疗保险的费用很贵，就是因为很多保险人替那些没有保险或买不起保险的人买单了。据旅美学者薛涌介绍，最近马萨诸塞州和加州开始推行的全民保险计划，其基本精神就是：每个人都要买保险。你要是买不起，政府会帮助你。但是你必须买。这一全民保险的措施，除了让每个人都有医疗安全外，还能够抑制保险费用的上涨。同时，美国实行的是管理式医疗，保险公司牢牢“看管”着医院，而且绝对的医药分家，不存在乱开药乱检查现象。

　　记者算了一笔账：2004年，我国医疗卫生总费用是7590亿元，刨除将来政府兜底(即基本医疗)的20%，另外80%由全民强制保险完成，外加20%中间和管理费用，全年保险费用总额可达7600亿元左右！除以13亿人口，每人每年584元可保一切大病治疗无忧。表面上这样一来医疗总费用增加了，但是平均下来，每个公民的负担却大大减轻了！当然，这笔钱对于一个农民或下岗工人可能很多，但要知道，它并不是平均分配到每个人头上，而是根据收入情况进行合理分摊。这样，收入高的多缴一些收入少的少缴一些，再实行适当的政府补贴。

　　更重要的是，现有的医疗价格之高是严重不符合中国现阶段发展现实的，如果保险业能够深入介入管理式医疗，则有可能大幅度降低医疗价格，从而使现阶段很多应该就医而不敢、不能就医的人看得起病，避免小病挨成大病，多角度把全国医疗总费用降下来。这个过程，医疗机构不会有损失(因为实现了“薄利多销”，而不是像现在把将近一半的人排除在医院门外)，而只是纠正了扭曲的医疗价格状况和极不公平的内部分配状况。

　　在此，保险业要做三件大事：一是参与全民医疗保险法律制度的建立，包括将一切中短期滞留中国的境外人士也纳入强制保险范畴；二是积极参与医疗保险资金的管理和运用；三是积极参与并主导管理式医疗服务的具体运作。另外，法律还可以规定，医疗保险的钱是老百姓的救命钱，绝对禁止用于投资，而只能通过保险公司对医疗系统实施有效管理的方法合理降低医疗费用来实现保险公司的合理效益。