担保费取代保险费，换汤不换药？

2005-6-22 来源: 编辑：szbx 点击：

　　房贷险，一直以来都难逃银行“霸王险”的名头，以后将有望改头换面。记者从沪上某银行高层人士处获悉，一些银行正在酝酿一种新的方式来规避房贷风险，即通过担保费取代原有保险费。但业内人士对此却并不看好，指出这“不过是换汤不换药”，而且提醒有提前还贷打算的市民，更应谨慎应对。

　　选择担保费支出低于保险

　　据该银行高层人士透露，银行现在酝酿的方案是从与银行签约的楼盘贷款开始，如果贷款人所贷房屋属于该银行签约楼盘，那么银行将给贷款人选择权，或买保险，或出担保费，担保费将低于保险费。

　　类似的方案已经在外地一些银行实施了。如建行四川分行近期推出的“直贷”贷款，如果贷款人购买的是银行签约楼盘的期房，那么可选择买保险或付担保费，保险费按贷款额的0.9%左右计算，担保费按贷款额的0.8%左右计算。如果贷款人购买的是银行签约楼盘的现房，可自行选择是否购买保险，也就是说可以不买保险，也不付担保费。

　　这里，银行专家粗略算了一笔账。如果是50万元的期房贷款，贷款人选择买保险费用约为4500元，选择付担保费约为4000元，两者相差500元。如果是购买现房进行贷款的，贷款人无需付担保费，也可不买保险，将一下子节省4500多元。

　　名目不同实则换汤不换药

　　不过，业内人士指出，能够节省大笔费用的还只限于特定条件下的。

　　在一般情况下，这种通过担保费取代保险费的方式，其实并不能给贷款人省多少钱。

　　而且，这不过是换汤不换药，担保费实则和保险费是一回事，名目上换了，载体也换了，原先承担银行信贷风险是保险公司，现在转到担保公司，但对于贷款人来说却并没有实质意义。如果真的是为贷款人着想的话，那贷款人只需购买的是房屋自身的保险，而并非现在银行普遍要求贷款人购买的房贷险。

　　有意提前还贷保险可以退保

　　理财专家指出，上面的例子可以看出，如果是期房贷款，担保费的确能比保险费省钱，这可能会成为大多数市民的选择。但要提醒的是，如果有提前还贷的打算，那么就要考虑到退保问题，提前还贷部分保险费是可以退保的，担保费却不可退。

　　以孙先生为例，他于2001年8月购买了一套64万元的房子，贷款33万元，10年还清，保费2500多元。在2005年2月，孙先生选择提前还贷，也就是在贷款3年半后，在还清全额贷款余额后，保险公司给孙先生退保1800多元。

　　银行人士提醒，由于保险费是按天计算的，所以如贷款人全额提前还款的话，应该尽快要求银行开具贷款余额还清证明，并携带该证明、身份证和当初的保单到保险公司申请退保，保险公司是按剩余天数比率退还保险费的，意味着贷款人向保险公司早申请一天，退回的保费就多一些。

　　此外，现在一些银行已推出了房贷保险分年支付的业务，如工商银行，相对担保费，这种分年支付的房贷保险给贷款人的压力小，而且灵活性强，如提前还贷，就可以当即停止交接下来的保险费。

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