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投资型保险演义(1)

2005-10-27 9:18:47     来源:钱经   编辑：szbx  点击：

说起保险，大多会问：我交了那么多钱，什么时候才能返回来？每次都需要解释：保险，最初只是一个以小搏大的玩意儿。因为每个人都怕风险发生的时候自己无力承受，所以会在平时拿出零星半点和大家凑个“份”，万一有什么不测，至少还有“份子钱”可以抵御。如果风险没有发生，当然最好，就当保险是买了一个“万一”。 　　所以保险也就成了金融工具里头最难推销，名声最不好的一种，因 为，只有危难的时候才能显得它的意义，其他的时间更像是打了水漂。 　　也因此，保险公司为了让大家不至于觉得付出了的保费“一去不返”，而设计了带“返还”功能的保险，比如典型的生死两全险，可以作为养老、教育、创业甚至婚嫁用途，名目繁多，但无外乎：如果风险发生，保险挺身而出；如果风险没有发生，继续平安地享受活着的纷扰，也可以从这个保险产品里得到些许的利益。当一个家庭考虑做一些风险保障规划的时候，首先想到的应该是寿险，因为它代表一个家庭成员的责任，如果死亡，家庭的财务损失可以用寿险来弥补。但“生死两全”的保险更像是把一个寿险和一个中长期的投资捆绑在一起，生忧死哀一并解决。 　　既然涉及到与保险捆绑在一起的投资，不得不说的就是：分红保险，万能保险以及投资连结保险这三种保险。 　　业余投资分红险 　　分红保险最早出现在1776年的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到市场的普遍欢迎。 　　近年来的分红保险绝对是世界保险市场的主流产品。在北美地区，80%以上的产品有分红功能；德国，分红保险占该国人寿保险市场85%；在香港，这一数字更高达90%。 　　分红保险作为目前国际保险市场流行的险种，其作用在于客户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。 　　更加简单的说法是，分红保险就像在普通保险的头上加了一个分红的帽子，并没有太大的区别。关键在于这顶帽子的大小。 　　一个从加拿大回国的朋友，也在金融行业，她介绍说为客户做保险分红演算的时候总是要根据保险公司的投资业绩来判断这份保险还需要缴多少年的钱，可能开始购买的时候要20年才能交清保费，但也有可能在第十二年的时候保险公司就通知当事人不用再缴了，因为这份保险已经赚够了以后八年的保费。

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