银保产品问清了再买

2005-6-11 7:40:27 来源:解放日报编辑：szbx 点击：

据解放日报报道，今年5月，家住闵行的马女士收到了一封来自某保险公司的分红保险红利通知书，“我没买过这个公司的分红保险呀。”她十分惊讶地说。经人提醒，她才想到去年去工商银行存钱时，在银行里看到一份宣传资料，当时代理的业务员跟她讲在这里存5年钱的利息比存银行高很多。于是，马女士就“存”了4万元人民币。让她不解的是一直以为自己的钱是“存”在银行了，怎么就变成买保险了呢？

　　其实，同马女士一样，很多人在并不了解的情况下，稀里糊涂地买了银行保险。

　　银保产品：姓保不姓银

　　近日，笔者和马女士走访了她购买保险的工商银行的一家营业网点，并向代理银保产品的银行个人理财业务员进行了咨询。

　　笔者：小姐，我想问一下这究竟是银行存款还是保险？

　　银行工作人员：当然是保险，这是保险公司把产品放在我们这里，由我们代理的。

　　笔者：那收益情况怎么样呢？

　　银行工作人员：你看上面写了保底年收益，而且这些收益都是免税的。

　　笔者：保底收益是定死的么？

　　银行工作人员：对。这个保底收益是按满期时的满期保险金来算的，还不算中间的分红。不过，分红是保险公司按照他们的经营状况来定的，不确定。

　　马女士：我如果有急用，要把钱拿出来呢？

　　银行工作人员：那就会有损失了，因为中途拿出来就是退保了。

　　“原来是买保险啊。现在他们讲得很清楚，可当时的业务员只对我说是存钱。”至此，马女士终于明白她购买的其实是通常所说的银保产品。

　　银保卖点：保障+投资

　　相对于普通的人身保险，银保产品只通过银行来代理销售。“保障+投资”，是这类产品的共同卖点。据了解，保险公司于1997年开始通过银行代理销售保险产品，如今，银保产品已成为保险市场的热点之一，其收入占寿险保费收入的25％。

　　经了解，现在的银保产品除了初期推出的两全分红险，又新推出了两全万能寿险。目前上海市场上的银保产品主要有：国寿鸿宝两全分红保险、生命金六福两全分红保险、友邦力多宝万能寿险等。

　　不同的银保产品，在收益和保障范围上相差还是非常大的。以1万元的中国人寿的“鸿宝两全分红保险”和1万元的中保康联“财运来两全万能保险A款”为例，国寿的两全分红险在保障功能上增加了疾病身故的保障，而中保康联的“财运来”则依然是银保产品中传统的意外保障。两者的收益，前者以满期金的形式设定最低回报金额为1150元，其余的回报则由公司分红完成。由于分红的不确定性，其收益的不确定性比较强。而后者设定了2.5%的最低保证回报率和7%的满期金奖励，如果投资成功则会更高，而即使经营不善，客户也将享受额定的回报。需要注意的是，红利由保险公司自身经营状况决定，万能寿险的回报率由客户投资帐户中资金投资状况决定，两者参照不同。而万能寿险还要交一定比例的初始费用，进入投资帐户的是扣除之后的金额。如“财运来”一次投资10000元的话，将有500元作为帐户的初始费用，投资帐户则是9500元来参与投资，而收益率也以9500元来基数计算。

　　业内人士指出，目前市场上的分红险和万能险双向比肩；不过倒底是购买分红险还是万能险，一切的选择都要从自身情况出发。

　　购买银保，想好了问仔细

　　业内专家指出，在买银保产品时要掌握关键的七个字：思前想后问仔细。

　　思前，就是要仔细考虑之前的市场反应状况和所选公司的经营状况。因为银保产品的收益最终取决于整体经济形势和保险公司的经营状况和投资回报率。

　　想后，则是根据现在的投资渠道和收入分配，衡量今后一段时期可能性比较大的大额开支，或潜在的风险性支出，然后再拿出不会受到影响的闲散资金，来进行银保的投资。银保产品多为5年期，也有少数10年期的，如果中间退出不仅得不到完整的收益反而可能出现亏损。

　　最后，也是最关键的就是要把产品的特性、利益分配，以及退保的处理方式等问清楚。如果是分红产品就要问清退保时的手续费，如果是万能寿险就要问清进入投资帐户的资金比例。尤其是拿到合同后，一定要看仔细，有任何疑问都要问清楚。既然直接关系到投保人利益的事项，保险公司有如实告知的权利，投保人更要有打破砂锅问到底的意识。（利捺）

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