医疗险涨价风潮惊扰市场增长幅度惊人

2005-7-26 6:20:16 来源:证券市场编辑：szbx 点击：

　　7月初，多家保险公司纷纷大幅上调医疗险价格。百姓赶在涨价前抢购，促动保险公司业务量陡增，但这无助于走出医疗险高赔付与费率调整的恶性循环

　　能赶在涨价前买到商品，消费者一般都会满心欢喜，觉得自己占了便宜。

　　段女士就是这样一位消费者。从孩子出生到如今两岁半了，段女士一直想给孩子买一份合适的保险。在咨询和接触了多家保险公司后，段女士发现，大部分公司提供的少儿险种只保障重大疾病、教育和意外伤害，部分公司涉及医疗保障所提供的险种仅限于住院医疗费用补偿和手术津贴等，几乎没有产品对少儿接受门诊治疗等家长最需要的基本医疗提供保障。要不要给孩子买一份这种并不全面的医疗保障，段女士很长时间都拿不定主意。然而7月初，段女士很干脆地在信诚人寿北京公司办妥了包括部分医疗保障的“延康少儿综合保障计划”的投保手续——因为她听说从7月11日开始，信诚人寿的医疗险要涨价了。在此之前，段女士还听说已有别的保险公司上涨了医疗险的费用。

　　拿到保单的段女士在沾沾自喜之余，心里也有一丝担心。“延康少儿综合保障计划”是每年续保的短期险种，也就是说，段女士的“便宜”只能占一年，明年想要再买该保险，就得按新的价格付费了。

　　涨价幅度惊人

　　像段女士一样想占“便宜”的投保人，最近挤破了信诚人寿的大门。

　　今年5月初，信诚人寿北京分公司给营销主管们下发了《有关部分产品调价的通知》，通知称：“出于部分意外及健康险产品的费率已经不能适应目前风险的发生率，为了让公司的产品能健康地发展和长远地稳健经营，公司决定对现行的部分意外及健康险产品进行价格重新评估。”通知中提到的健康险即是一般人们所说的商业医疗保险（详见资料链接：健康险及其类型）。通知重新评估的对象是信诚人寿在市场上销售的几款附加住院医疗费补偿、附加手术津贴、附加住院津贴、附加意外医疗等医疗保险险种。通知强调，除了对价格进行评估外，公司还会对相关的核保规则进行评估，特别附加在寿险上的要求将会更严格。

　　6月初，信诚人寿第二次下发通知，明确了这几个险种的加价幅度是5％至250％不等，其中大部分产品的加价幅度集中在20％到50％之间，部分产品如0至2岁的幼儿费率调幅高达250％。通知还将加价的实施时间定为7月11日。

　　信诚人寿北京分公司的一位代理人说，尽管通知是公司内部下发的，并未在市场上公开宣扬，但自从接到通知后，大部分代理人的业务量都大幅度增长。据信诚人寿北京分公司丰联部的有关人士透露，在执行原价格的最后时限，新单的签单量达到了高潮，7月4日至11日，新单有1000余份。

　　信诚人寿的这次调价虽然未掀大风大浪，但业内人士分析说，业务量如此大幅度的增长，在一定程度上得益于此前媒体爆出的中国人寿住院医疗险涨价的消息。

　　6月中旬，中国人寿武汉市分公司向媒体证实，7月1日起，该公司的附加住院医疗保险费将上涨，涨幅普遍为250%。并称这是该险种自1999年出台后的首次费率变更，同时举例，以30-39岁投保者为例，每1万元住院医疗险年交保费为500元，而此前为200元。

　　这一消息立即在医疗险市场上掀起了不小的波浪，很多已经投保和准备投保的客户都表示担忧和紧张。中国人寿总公司赶紧出来澄清：本次武汉地区的费率调整属于地区个别行为，全国范围内不会上涨。同时解释说，由于调整前武汉地区国寿该项险种的费率属于市场较低档次，上涨后的费率仍将和市场平均水平基本持平。而且进一步说，目前中国人寿北京地区该项附加险保费仍保持不变。

　　但中国人寿的涨价风波并没因总公司发话而得到平息。让人感觉有些“此地无银三百两”的是，7月初，人保四川分公司有关人士又公开表示，住院医疗保险没有接到任何调价通知。有关该险种费率将提高的传闻越来越多，有业内人士表示，这是无风不起浪，因为“个人住院保险赔付率已经有些让保险公司吃不消了”。

　　并非中国独有高赔付率

　　新华人寿的有关人士说，个人住院医疗保险赔付率过高的问题并不是偶然现象，也不是针对个人的险种即个险存在这个问题，各家寿险公司经营的团险中，涉及医疗保险的险种更是普遍处于亏损状态。这位人士还说，医疗保险赔付率高的情况其实也不是中国特有的，这甚至是一个世界性的难题。

　　在保险业内，商业医疗保险被称作健康险。商业医疗保险在经济发达国家是最普及的险种之一，主要内容是个人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，使个人减少高额的医疗费用支出。

　　这样一个在经济发达国家最为普及的险种，也因赔付率高的原因经常成为市场上的焦点。7月初，美国医疗保险市场二号企业联合健康集团表示，将以81亿美元吞并太平洋医疗保健系统公司。有分析认为，这一收购案说明，美国医疗保险公司试图通过合并来增加讨价还价的筹码，达到压低医院和药品生产商报价的目的。此外，由于医保成本呈现两位数增长，美国国内提供一整套医疗保险福利的公司越来越少，致使医疗保险公司面临更大的招募参保人员的压力。而业内人士分析中国的商业医疗险时指出，医疗险的发展目前受到高成本、高赔付率的制约。

　　今年3月份，北京保险市场健康险赔付率的增长速度已高过保费收入的增长。有些健康险种赔付率甚至高达85%，部分公司甚至超过了100%，近1/3的险种处于亏损状态。由于没有效益，相继有保险公司迫于无奈叫停了部分健康险业务，如中国人寿就曾叫停了覆盖疾病和手术的“生命绿荫疾病保险”。据广州保险同业公会的数据显示，广州健康险业务去年就已经陷入了全面亏损的状况。

　　专家分析说，由于健康险经营的普遍微利和亏损状况，造成了目前经营者普遍缺乏做实、做大健康保险的热情。在经营健康险的60家保险公司当中，大多数公司只是为了市场份额和长远战略考虑而保留了健康险。实际上，很多公司的健康险都只是附加险种，勉为其难经营健康险，很大程度上是为了用其充当“敲门砖”。

　　医疗险难题待破

　　卫生部副部长马晓伟在今年4月份时指出，近几年我国医疗费用增长过快已成为了一个突出问题，近8年来，我国门诊就医费用增长了1.3倍，住院费用增长了1.5倍，平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，这些都超过了居民收入增长的幅度。目前城市平均住院费用是7600元，而城市居民的年平均收入是6500元；农村平均住院费用2400元，相当于农村人口年均纯收入。卫生部要求，各级各类医院要严格执行《全国医疗服务价格项目规范》，统一医疗服务收费项目和内容；提高收费透明度；医院还要主动接受社会和病人对医疗费用的监督，及时处理患者对违规收费的投诉，减轻群众不合理的就医经济负担。

　　卫生部门都觉得就医费用已使百姓不堪重负，作为此项费用重要支付者的保险公司，更是有一肚子苦水倒不完。复旦大学经济学院副教授丁纯对商业医疗保险高赔付原因的分析，概括了许多健康险研究者和经营者的观点。他们认为主要原因有两点：

　　其一，保险公司和医疗服务提供者(医院、医生)间缺乏“利益共享、风险共担”的制约机制，难以控制医疗资源的滥用。

　　由于作为医疗服务提供者的医生和医院具有患者和保险公司所缺乏的专业医疗知识(信息不对称性)，使得他们在自身利益的驱动下(如医生个人收益、医院的业绩和药费、住院费以及检查费挂钩等)，会产生故意诱导患者，出现小病大治、大处方等现象；同时，患者(投保人)在支付了定额保费后，不再关心医疗费用合理使用，而是希望尽可能地获得更多、更好甚至积极要求过剩的医疗服务、住院治疗和高档药品，即通常所说的道德风险。这样，双方出于各自的利益，会出现医患双方合谋的现象。这对于作为付费者的第三方保险公司来说，是十分不利的，保险公司无法有效地控制赔付风险。

　　其二，保险公司缺乏经营健康险的专业技能。

　　健康保险涉及医疗保健等领域，专业程度很高。由于我国保险公司对健康险的开发经营起步较晚，与医务部门的沟通较少，缺乏精算所需的相关疾病发生概率和基本医疗费用等基础数据。造成产品品种少、内容雷同、结构单一。相对高昂的保费价格和苛刻、较少的补偿使保险公司无法扩大承保人群，摊薄风险，降低保费，陷入恶性循环。

　　北京工商大学保险系主任王绪谨教授在接受采访时说，其实，羊毛出在羊身上，控制不住赔付的保险公司用涨价控制医疗险的经营，最终损害的还是大部分医疗险保户的利益。此外，王绪谨还强调，除了上述两条主要原因外，他认为各保险公司投资盈利有限也是制约健康险发展的重要因素。健康险的经营本已有了重重内忧外患的羁绊，投资环境、投资监管、企业机制的不完善，使得保险公司收到的健康险保费无法获得让人满意的投资回报，这无疑使健康险的赔付雪上加霜，让难降赔付率的健康险更加举步维艰，难以“健康”。

　　真功夫在涨价之外

　　一位从事健康险管理工作的人士分析说，近期中国人寿武汉公司和信诚人寿公司部分健康险涨价，之所以市场反映如此强烈，有各种原因。其中很重要的一个原因是因为涉及险种都是个险，购买者均为个人，对价格调整极为敏感；加之调价的险种在中国人寿等很多保险公司，目前使用的还是2000年左右的条款和费率，多年没变，一说涨价，自然会议论纷纷；而像信诚人寿这样进入市场不久的公司，刚参与市场竞争，为占份额，在初期经营时，会推出一些费率较低的险种吸引消费者，在经营一段时间后，则肯定会根据市场情况对价格进行调整。这位人士还透露，其实，一般由单位集体投保的健康险团险，由于赔付率的压力，各家保险公司的价格每年在上涨，只是受益团险的人因为不是自己直接交费，所以基本都不太深究。

　　王绪谨说，涨价只会使健康险陷入高赔付与费率调整的恶性循环中，显然不是健康险发展的健康之路。要实现健康险的长久稳健经营，关键是要解决目前存在的问题，创造保险公司、保户、医院三赢的局面。

　　中国保监会则在6月底针对我国健康险行业发展现状提出了明确要求。保监会副主席魏迎宁指出，有些寿险公司把健康险当做兼营业务，只是想利用健康险来促进寿险等主营业务。这种把健康险作为敲门砖来发展寿险业务，扭曲了健康险的价值，使健康险难以持续发展。而还有些寿险公司在发展健康险时，仍是照搬寿险经营理念，过分追求保费规模，单纯强调资金积累，忽视经营模式、风险控制、费用管理，无法实现业务利润，最后影响到健康险持续增长。魏迎宁强调，健康险是风险保障型业务，投保人群规模、风险管理水平直接决定了利润多寡，这就要求保险公司改变单纯注重保费规模和投资回报的经营模式，按照经营特点和规律，积极探索健康险专业化经营的模式。

　　据统计，今年1～5月，健康险保费收入123.57亿元，同比增长14.3％。国务院发展研究中心的调查显示，居民对健康保险的预期需求高达75％以上。麦肯锡公司大胆预测，中国健康险市场在2008年以前有望达到1500亿元。面对如此巨大的商机，又有监管部门的格外重视和广大保户的热切关注，保险公司当然不会闲着。

　　不久前刚获准成立的两家专业健康险公司已甩开膀子开始上路了。中国人民健康保险公司近日分别与中日友好医院、北京大学人民医院等5家医院签订了合作协议；平安健康保险公司则准备于近期推出新型特色健康保险产品。

　　新华人寿在6月下旬决定将住院医疗险、意外伤害医疗险的预付保险金增至70%，以保证存在经济困难的危难客户能及时得到必要的医疗救治。

　　合资公司中，信诚人寿在7月中旬推出了一款“心聆一生”终身医疗保险计划，首创让保户享有在65岁之后普通急诊和住院医疗费用的保险金，并设有重大疾病豁免保费功能。

　　不难看出，各家保险公司都使出了浑身解数，努力操练医疗险涨价之外的经营功夫。

　　链接

　　健康险及其类型

　　一、什么是健康险

　　健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。

　　二、健康险有哪些类型

　　1．普通医疗保险

　　普通医疗保险是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保。

　　2．意外伤害医疗保险

　　意外伤害医疗保险，负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费。意外伤害医疗保险一般作为意外伤害保险（基本险）的附加责任，个人和团体都可以投保，不检查被保险人的身体。

　　3．住院医疗保险

　　住院医疗保险，负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，可以团体投保，也可以个人投保。

　　4．手术医疗保险

　　手术医疗保险属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。

　　5．特种疾病保险

　　特种疾病保险以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。

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