医疗险变脸防癌计划专家质疑客户风险大

2005-7-18 11:29:39 来源: 编辑：rhx 点击：

　　近日，一款打着“一经诊断为恶性肿瘤，即可获得所有恶性肿瘤的保障”旗号的保险产品在北京和重庆两地热销。这款由中美大都会人寿推出的万福防癌计划（还本型），被业内人士解读为医疗险的“变脸”。

　　记者以消费者的身份，向中美大都会重庆分公司销售人员张小姐咨询。张小姐介绍说，一般银保产品更注重投资理财功能，防癌计划更侧重于保障功能。防癌计划主要通过银行渠道销售，目前只在重庆市和北京市少数银行试卖，还没大面积铺开，这与一般寿险公司的医疗险通过代理人销售的特点有很大不同。此外，这款产品的特别之处在于：投保人不用体检。

　　中美大都会的这一产品刚推出，周遭关于该产品某些内容将增加骗保风险的质疑不断。仅凭“不用体检”这一项，中美大都会的这一产品就引来很多消费者青睐。但太平洋安泰保险公司的某营管处经理杜先生认为，正因为不需要体检，一些抱着侥幸心理的消费者，在得知自己患有癌症后，仍然购买该产品，有明显骗保嫌疑。

　　中美大都会人寿重庆分公司人士称，该公司对此已有风险防范措施：180天观察期后，如确诊初次患癌症，可按约定获得保险赔偿。另外，防癌计划还设有一定门槛：首先是投保条件有限制，只有年龄在16至55周岁，在投保居住地住满一年以上者才能投保；其次是投保金额限制，每一投保人最高投保金额限20万元，最低投保金额限5万元；另外就是保险期限要10年。

　　骗保风险的存在，同时增加了消费者的风险。“这个产品给消费者提供了骗保的空间，但根据相关条例，消费者如果在购买保险时没有如实告知自己的病例情况，消费者将不能获得保险公司的理赔，连本金都不能收回。”业内人士指出。

　　同时，业内人士质疑，一般银保产品多是储蓄型、投资理财型产品，医疗险条款比较复杂，适合通过代理人来销售。如果消费者仅通过银行的一张单子，就购买了这个险种，那消费者不免买得“有点糊涂”。

　　为了了解该险种具体投保情况，记者让张小姐为自己计算了保费和保额。保费可按一次性缴、年缴和月缴。以24岁的记者购买保险金额10万元的防癌险为例，月缴195.3元、年缴2170元、一次性缴清5125元。

　　防癌计划的保险费率表还反映出一个有趣现象：同一年龄段的女性和男性同时投保，女性在25岁至52岁之间，要比男性在25岁至52岁之间多缴保费。而16岁至24岁、53岁至55岁两个年龄段又恰好相反。业内估计，可能是保险公司经过深入调研和精算后发现，女性在25岁至52岁之间，患癌症的机率要比同年龄段男性稍大，所以保险公司要多收保费以求降低风险。

　　根据张小姐的说法，“除非消费者没有如实告知身体情况或在半年观察期内患癌症，否则消费者不会亏本。”她解释道，如果到保险合同期满都没进行理赔，保险公司要全额退还已缴保费。如果合同有效期内保户没有因身患癌症而身故，保险公司仍要返还全部已缴保费。

　　当然，保险公司不是慈善机构，盈利是他们的最终目的。业内人士称，这一产品的赚头还是不小的，“产品的观察期有半年，而一般的医疗险的观察期只有3个月。很多购买该产品之前已患癌症的消费者，通常在半年之内就会出现病症，骗保现象很快就会被揭穿。”

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