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人生不同阶段的寿险套餐（一） |
2005-7-1 14:24:00 来源: 编辑：rhx 点击： |
| 俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，一个人从青年到老年，每个阶段都会承担不同的 社会责任和家庭责任，从保险的角度来看，就是每个人都必须在各个时期为自己做好“风险保 障”。 如果将人生分为单身、婚后、为人父母和退休养老这四大阶段，那么，每个阶段因家庭经 济状况的改变，保险需求也要相应调整。 第一阶段：单身族 “年纪越轻，保费越便宜”这是购买寿险商品的最基本观念。年轻人家庭压力小，保险的需 求应以自身保障为主，初入社会年轻人收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，特别是开车族，因 此可选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外或疾病身故后，可为家人提供一笔资金和父母的 基本生活费。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险。健康险可选含重大疾病给付的 险种，一旦罹患重大疾病时可先行取得一部分保险给付以支付庞大的医疗费用，不要觉得现在身强 体壮便忘了考虑将此项因素。 险种套餐：20年交费期的祥瑞终身保险,保额10万元；、 20年交费的附加定期保险（A型），保额20万元； 20年交费的康宁定期保险，保额10万元； 附加意外伤害保险，保额20万元； 购买提示：如果年轻人收入不足，不妨以物美价廉的定期保障型寿险商品为主，若经济条件 许可，除购买终身险外，可再附加一定额外的定期寿险，在交费期提高基本保额；在购买前向保险 营销员咨询保单的各项转换变更权益，在今后收入增加时，可将定期险转换为终身寿险；由于附加 险的费率比较低，相对主险来说更加合算，所以一定不要忽视附加险种的选择。 保险需求升高的第一阶段人生不同阶段的寿险套餐（二）——结婚后 第二阶段：结婚后 婚后，人生将经历一个重大转变，也是保险需求升高的第一阶段。身负家庭重担者应该考虑 到整个家庭的风险，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障遗属的生活同时也应考虑到未来养 老金及子女教育经费，紧急医疗资金，房屋贷款，税务规则等。所以这一时期的保险设计原则应是 以家庭收入者为主，夫妻双方可选择保障性高的终身寿险、可附加定期寿险、意外险、重大疾病 险，附加健康险。如果其中一罹患重大疾病可立即获得-笔现金以支付庞大的医疗费，也可避免对 家庭经济造成重大冲击。 险种套餐： 夫，20年交费期祥瑞终身保险，保额20万元 20年交费期附加定期保险（A型），保额20万元 附加意外伤害保险，保额20万元 20年交费康宁定期保险，保额10万元 附加意外伤害生活津贴保险——高额型 妻，20年交费期祥瑞终身保险，保额10万元 20年交费期附加定期保险（A型），保额10万元 20年交费康宁定期保险，保额10万元 附加住院医疗生活津贴保险——高额型 投保提示： 不同的家庭需要多少保额才够？如果是一般家庭，保额约为被保险人三至五年的薪水收入， 保费预算应以夫妻二人合并收入的1/10为准，但若抚养亲属或有房屋贷款，则需加上这些额度才 够，身故后可领回的保险金千万不要低于住房贷款额度。现在购买的保单，最好考虑到日后可以因 退休金规划而与养老保险进行转换。人生又进入另一个不同的阶段人生不同阶段的寿险套餐（三）——为人父母 第三阶段：为人父母 小孩子出生以后，人生又进入另一个不同的阶段，对下一代的抚养教育成为家庭内的重要支 出，而相对于二人世界阶段，此时主要经济支柱遭受意外对家庭的影响面会大大增加，所以此阶段 亦是人生责任最重、保险需求最高的时候。 以双亲家庭为例。如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后家庭收入可负担的情况下，应首先 提高主要收入者的意外和身故保障，因为意外险和终身险的保费较低，而保障却很充分。在经济能 力许可时可考虑替小孩买保险，为子女的提早作出保险规划。具有储蓄性质的“国寿英才少儿保 险”可以按子女就学和成长的不同阶段定期给付升学保险金、立业保险金和成家保险金，此险种还 具备投保人身故豁免保费的规定，也就是说万一作为投保人的父(母)在孩子年满十八岁前身故，保 险公司免收以后各期保费，而使孩子的保障继续有效。 险种套餐： 父母：20年交费期的祥和定期保险，保险金额30万元 附加意外伤害保险，保险金额20万元 20年交费期的康宁定期保险，保险金额10万元 子女：13年交费期的国寿英才少儿保险，保险金额10万元 保险提示：因考虑到家庭经济支柱的作用，此时应将父母的意外、身故、健康等保障购买充 分，而将子女的保险作为补充，使家庭有一个整体的保险规划，切不可本末倒置。在实际生活中， 有的家庭为孩子买了好几份保险，好让孩子从小到老，一路顺风，正是"可怜天下父母心"。一般来 讲，把受益人指定为孩子，一旦父母真的发生不测，这笔保险金对孩子将有极大意义，可以在很大 程度上帮助家庭渡过难关，避免子女失去有效的生活和教育保障。再说，到本世纪二三十年代，现 在的家长都已是老龄了，现在的充分保障可让孩子们减轻两人赡养四位老人的重担。 重在为退休后的老年生活费与医疗费做准备。人生不同阶段的寿险套餐（四）——养老期 第四阶段：退休后的养老期 随着现代人的平均寿命延长，退休后的生活保障在迈向人口老龄化的今天显得十分重要，如何 在青、中年时期为自己安排好老年生活是关系未来生活保障的一件大事。 按一般人六十岁退休计算，退休后约有十五到二十年的经济衰退期，收入减少或根本没有收 入，因此应该在青、中年期为自己累积一笔足以支付老年生活的基金。对于那些即将迈入退休期的 夫妇来说，由于家庭负坦减轻，此阶段的保险规划应着重在为退休后的老年生活费与医疗费做准 备。 险种套餐： 一． 20年交费国寿福馨两全保险+20年交费祥瑞终身保险。这款保险组合，可形成基本完善 的养老计划，缴费搭配合理，风险保障突出，领取方式灵活，被保险人可选择在50、55、60或65 岁一次性领取保险金；随着年龄的增长，收入不断增加，健康状况不断下降，可适当增加保额。 二． 20年交费松鹤养老保险+20年交费祥运定期保险。这款组合的特点是，缴费不高，可保 证终身养老，60岁开始领取养老金，70岁开始每十年另加祝寿金，并每十年增加保险金额的50%直 至寿终；45岁前可将祥运定期转为终身寿险，以满足终身保障的需要。 投保提示：在保额规划方面除了日常生活费外，最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列 入计算范围，尤其是慢性病的医疗费用会造成很大的经济负担。步入四十岁后购买养老保险，有强 迫储蓄的功能，为了维持契约的持续有效，投保人会督促自己按时缴纳保费。而老年规划的另一个 重点是税赋问题，按国际惯例，保险金一般是不作为遗产继承的，将不计入遗产总额扣税，所以成 功的保险单可能是留给子女最好的财富。 |
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