医疗保险富矿谁来挖

2005-6-8 14:32:54 来源: 编辑：rhx 点击：

４月２７日，在“积极发展医疗领域商业保险”专家研讨会上，这句话又一次得到了证实。这一次，中国医师协会、北京天道保险经纪公司将原本相互陌生的医疗领域和保险界的众多人士请到了一起，通过面对面的沟通，大家发现，确实还有很多事情要做。
　　医疗领域两大风险
　　中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，医疗服务领域面临两大风险：一是医护人员因职业特殊性面临的职业风险；二是由于医疗责任或相关意外事件导致的索赔风险。由于这两种风险同时存在，在很大程度上制约了我国医疗服务体系的发展。
　　对此，中华医院管理学会副秘书长江耘表示，应建立一个医疗风险分担体制，而商业保险的介入将会起到一个非常重要的作用。保险公司应该分别给医院和医护人员设计一个合适的医疗险种，这样才能共同建立一个保险体系。对保险公司来说，这是一块非常大的市场，也是一个非常广阔的合作空间。
　　而北京天道保险经纪公司总裁李小明则认为，近些年来，虽然很多商业保险项目如财产保险、意外伤害保险、手术保险、医疗事故责任保险等在医疗领域都得到了一定程度的开展，但从总体情况来看，商业保险在医疗领域发展得还不够，许多方面与要求还不相适应。
　　他认为，除了各方面的认知度还比较低以外，关键是在医疗领域操作商业保险有一系列难度。一是专业性强、技术性强、学术难度大。二是医务人员工作负荷大，待遇相对较低。三是诊断与治疗技术条件有局限性，保险设计和操作需要考虑其局限性和差距。四是未解决和突破的问题很多，保险上的一些事情难以界定，一些判断难以确定。五是医疗诊断与治疗时经常要对具体情况具体分析，这就需要保险操作有一定的灵活性，但由于保险要求严谨和责任明确，因此尺度较难掌握。六是医院的体制问题，比如收费体制，对商业保险业造成了一定的困难。
　　医务人员该系什么“保险绳”
　　中国医师协会会长、原卫生部副部长殷大奎表示，去年和今年的非典疫情，充分暴露了我国医务人员职业防护体系的严重问题，尤其是没有与高职业风险相对应的较为完善的商业保险体系。
　　尽管去年非典之后国内数家保险公司相继推出了“非典保险”和“医务人员法定传染病保险”等产品，但此次参会的医疗界人士认为，在应对医院工作环境的特定性及致病性因素的多样化等方面，目前国内还没有一家保险公司能够提供一个适宜的全面涉及医务人员特殊职业保障的保险产品。
　　而在这次研讨会上，天道保险经纪公司推出了针对医务人员因职业原因感染疾病或受到意外伤害而专门设计的“医务人员职业防护保险”。其保险责任涵盖医务人员由于职业及工作环境原因患传染性疾病或受到意外伤害，以及因职业原因受到非法暴力侵害而受到伤害，引起了与会人士的特别关注。据悉，这也是目前国内由保险经纪公司提出保险新险种开发和操作设想的首次实际尝试。
　　不过，李小明也承认，尽管这一险种具有明显的社会价值和商业价值，但如何使其具有现实的可操作性，保险公司将起很重要的作用，他们的态度和参与程度将与这个险种的开发和操作有着直接的影响。而市场需求和风险状况又是影响保险公司决策的重要因素，因此，医疗机构对这一险种的需求和其具体风险情况也是至关重要的。
　　医疗责任险怎样才能做好
　　近年来，愈演愈烈的医患纠纷成为社会普遍关注的焦点之一。而从今年５月１日起正式实施的《最高人民法院关于审理医疗方面人身损害赔偿适用法律的若干解释》，又大幅度地将赔偿额提高，可以说医院将面临越来越大的赔偿责任风险。
　　据了解，尽管２００２年９月１日新的《医疗事故处理条例》正式实施以来，通过投保医疗责任保险转嫁医疗风险的方法已得到卫生主管部门和医疗机构的普遍认可，但医疗责任保险在各地的发展既不平衡，投保率也不是很高。
　　李小明认为，原因有三。一是有些医疗机构认为自己发生医疗事故的几率很小，即使被告到法庭，医院也不会败诉。二是医疗事故责任认定难，理赔繁琐。三正好相反，是赔付过滥。
　　而中国医师协会维权委员会委员邓利强律师则认为，医院投保热情不高，一是目前的保险责任范围界定的是医疗事故，而事实上在法院判定医院赔偿的案例当中，并不构成事故的，医院仍要进行赔偿。二是费率问题，目前的责任险产品没有很好地针对医院的特点进行细分，而且费率偏高。三是处理机制问题。出现事故后，保险公司的作用只显现在最后给医院赔偿多少金额，而事实上医疗机构更想从医患纠纷中解脱出来。
　　卫生部有关人士也认为，目前的保险条款并没有能够充分地解决医疗纠纷中想要解决的问题，希望保险公司在操作商业保险时能兼顾各方面的利益。他还透露，卫生部有关部门正在进行医疗责任险的调研工作，待条件成熟后有望以法规的形式成为医疗领域的强制保险。
　　不过，在研讨会上，大家比较统一的认识是，如果没有一个有效的机制同时保护患者和医师的权益，“医疗责任险”在今后的推广中仍然会有许多难以克服的障碍。而如何最大限度地发挥医疗保险纠纷处理中心、保险经纪人、医师协会、中华医学会等中介机构的作用，将是保险公司和医院方面需要认真考虑的问题。

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