| 苏州保险网>>行销>>保险研究>>行业>>新闻 | |
面对健康医疗保险尴尬局面 续保寻求共赢模式 |
|
2005-9-4 8:06:20 来源:东方网 编辑：szbx 点击： |
|
| 关于医疗保险续保困难，其实揭示了目前健康医疗保险的一种尴尬局面。一方面是投保人郁闷，缴了多年的健康医疗保费，保险理赔一次，就再也进不了保险公司的门；另一方面则是保险公司有苦难言，被保险人出现理赔意味着今后理赔概率将呈几何级数扩大，这明摆着的风险为什么不能回避？真是“公说公有理，婆说婆有理”。 那么怎样做才能尽量减少医疗保险“续保难”的 绝大多数的保险公司将消费型附加险种设计为一年一签，表面看“续保难”由此而生。不过当初设计这样的险种，保险公司也是经过严格精算的，换而言之，投保人所缴纳的保费，也就是对应这1年的医疗险种。因为期限不同，保险的费率也会发生变化。若想跟“续保难”绕道而行，投保人可以选择长期医疗保险，或者有续保承诺的医疗附加险种。从保险公司的角度讲，在保单中应尽量对重要条款多做提示，在不误导投保人的情况下，让投保人关注一些重要细节。 不过，这还只是治标的一些措施。因为真正困扰保险公司，使之对高风险人群（例如理赔过）避之不及的重要原因在于：医疗费用不断攀升使保险公司的赔付额增加；医疗服务机构和患者的合谋使赔付成本和风险居高不下；保险公司无法对医疗机构提供的医疗服务进行选择和控制。如果保险公司能够参与到医疗机构的管理中去，与其共享利益、共担风险，这个问题自然可以迎刃而解。 美国的管理型医疗保险，就是从传统的费用报销型转型而来的。他们的做法是：保险公司先选择一些医疗机构，然后按被保险人数向其包干预付医疗费用，被保险人接受治疗时不再支付给医疗机构费用，也无需从保险人那里索赔。由于医院已经预先得到保险费支付，节余多少取决于医院自己的经营管理，这样医疗服务提供者能够做到主动控制医疗费用，从而达到有效降低医疗费用的目的。并且，投保人可以根据医疗服务质量的好坏更换指定医院，从而促使医院在节省费用的同时，也能保证医疗服务质量，努力提高患者满意度。也有一些国外保险公司通过参股或出资投资医院，使后者受到共同利益的约束，最大程度地避免医患合谋的道德风险。 国内保险公司投资设立医院，现阶段进入操作的可能性还不大，但是与医院建立浅层次的合作，以利润共享为主导，却并非难事。比如前面提到的美国管理型医疗保险模式。其实归根结底还是那句话，一旦“保险公司———医院———被保险人”这条利益链理顺了，朝着共赢的方向努力，无论续保也好，理赔也好，很多问题都会变得简单起来。 |
|
| 相关链接 | |
| ·买医疗险八大注意 | |
|
|
|
| ·美国医疗保险制度问题大困难多 | |
|
|
|
| ·上海首对民营医院放开医保 | |
|
|
|
| ·苏州：三种保险惠及全体社会成员基本医疗需求 | |
|
|
|
| ·医疗保险财政补助标准将提高到80元 | |
|
|