保险四大乱魂术

2009-3-19 8:57:22 来源:投资与理财编辑：szbx 点击：

　　保险产品勾魂药

　　原本在设计时就以长期持有、兼顾投资和保障功能的新型人身保险产品被贴上了各种标签，唯独没有贴上“保险”的字样，一时间乱象丛生。

　　在A股行情好的时候，部分保险公司营销员和银行代理机构的销售人员将“新型人身保险产品”宣传成基金的代替品；而股市行情如今前景不明，这类保险产品又被一些销售人员当成“高于利率水平的储蓄产品”来吆喝。

　　买的时候，还以为淘到了稳赚不赔的摇钱树，可到头来却发现，这保险也有不保险的时候。投资型保险一下成了基金中的基金，一下成了保险中的保险，可谓变幻莫测，神出鬼没。

　　当然，从投资型保险本身的产品设计来讲，并没有什么问题。而投资型保险产品之所以乱象丛生，还是由人的因素造成的。那么，认清投资型保险就是投保人自己要做的功课了。

　　由于投资连结保险产品和资本市场的联系最为紧密，因此也最易和基金产品混淆。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，实际投资收益可能赢利，也可能亏损，但投保人必须承担全部投资风险。如此明确的“责任”，由晦涩难懂的说明书一掩盖，经推销人员一忽悠，你若是上钩，就注定离陷阱不远了。

　　分红保险产品具有确定的利益保证和获取红利的机会，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，因此可分配给投资者的红利是不确定的。常见它的销售人员向投保人许诺其分红比例，岂不知这正是一剂勾魂药。

　　万能保险产品结算利率设有保证利率，但是超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。结算利率并不是针对全部保险费，仅针对投资账户中的资金。投资者所缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除初始费用。进入投资账户后也可能发生一定的费用支出。当这些都被模糊起来以后，你的当初“糊涂”就可能成为日后上当的先导。

　　除了投资型保险之外，车险市场也乱成一团。

　　为了争抢市场份额，许多保险公司和保险代理中介都竞相低价叫卖，车险打7折以上的现象比比皆是，同一辆车投保，几家公司的保费相差接近一倍。

　　南京的刘先生2006年买了一辆3厢的福克斯轿车，按正常车险价格计算，投保11万元的车损险是2113元，20万元第三者责任险1370元，盗抢险565元，不计免赔521元，合计4569元。

　　按保监会规定，则不应低于7折后的价格3199元。他最近分别咨询了平安财险和盛大车险超市，结果，价格便宜得让他吃了一惊。平安财险南京公司给出的报价总共2724元，盛大车险超市总报价是2648元。

　　客观上，车险条款的统一及“7折强制令”有利于大型保险公司，中小保险公司相对不利，而车险客户当然更偏爱大型保险公司。于是争夺战不断，尤其是监管的“老虎”一打盹，市场乱象就频频出现。乱象“症结”就在游戏规则。

本新闻共4页,当前在第2页 1 2 3 4

【推荐给好友】【打印】【进入论坛】